suryawijaya.com

suryawijaya.com
Cayman Family Roots Names Data Base Sales

Senin, 18 Juni 2012

Anna's Blog :: A Swedish African in Australia: Useful websites

Anna's Blog :: A Swedish African in Australia: Useful websites

Anna's Blog :: A Swedish African in Australia: Being Swedish is kinda convenient..

Anna's Blog :: A Swedish African in Australia: Being Swedish is kinda convenient..

JATIPURNO BLOG: Mahalnya Asuransi Kapal Costa Concordia

JATIPURNO BLOG: Mahalnya Asuransi Kapal Costa Concordia: Tuscany – Nilai asuransi kapal pesiar mewah Costa Concordia yang karam di pesisir Italia akhir pekan lalu, bakal memecahkan rekor termah...

Info Asuransi: Polis Asuransi: Program Pensiunan Retirement Life ...

Info Asuransi: Polis Asuransi: Program Pensiunan Retirement Life ...: Polis Asuransi: Program Pensiunan Retirement Life Plan : Retirement Life Plan adalah sebuah program perlindungan asuransi jiwa seumur hidu...

MARKETING DAN KOMUNIKASI MULTI BISNIS AGENCY: KEMASAN dan EMOSIONAL

MARKETING DAN KOMUNIKASI MULTI BISNIS AGENCY: KEMASAN dan EMOSIONAL

Islam Is My Way: Sepucuk Surat Untukmu Ukhti

Islam Is My Way: Sepucuk Surat Untukmu Ukhti: ~♥ Ukhti…. Besarnya kerudungmu tidak menjamin sama dengan besarnya semangat jihadmu menuju ridho Tuhanmu, mungkinkah besarnya kerudungm...

Jumat, 12 Agustus 2011

How does cellular surveillance work

Wireless cellular phone video security solution is here adding a sense of personal security and safety it offers you real-time video monitoring.

Wireless cell phone video surveillance solution
This know-how utilizes the most powerful software applications
for distantly monitoring
from Anyplace in the world.

This is a solution that will turn any average mobile phone into a high end surveillance device.

The security system brings video from video source such as USB or IP Webcam to your mobile phone. It contains both the client and server application.

You can see your room, corporation, babysitter, parents, pets, etc.

You can watch live pictures from your cameras on mobile phone through
any kind of online connection from any location in the globe.
In case of invasion, a real image helps prevent false alarm and cancel police dispatches to avoid the fines.

Enjoy the freedom of watching all your cameras
on mobile phone anytime and from anyplace with just the tap of a button.

How does cellular surveillance work:

You connect your camera (USB, IP camera, or Camcoder) to your home pc
and setup the software.

The software captures video and sound from camera and sends it, as compressed
media stream, to web server.

You login to this Web server from your cell phone and watch your webcam.

No special application for your cell phone is necessary.

All regarding mobile video surveillance.

Write to Remember - Seven Keys to Better Note taking in Writing and Speaking

readbud - get paid to read and rate articlesWrite to Remember - Seven Keys to Better Note taking
in Writing and Speaking


People seem to be as divided on note taking as on any hot-button political issue. One group will give you all the reasons why they don't take notes:

I'd rather focus on listening.
I don't know what to write.
Note taking never worked for me in school.

While the note taking enthusiasts will counter with:

Taking notes keeps me focused.
I can always refer to my notes – I don't have to rely on my memory.
Taking notes works for me.

While this article may not make the die-hard non-note takers convert, it will give them some tools to try. And even the most avid note takers will get some new ideas to add to their approach.

Most of us use note taking techniques we learned or developed while in school. At that time our goal was the acquisition of knowledge with the purpose of reciting it back on a test or examination. As adults our purpose for note taking is typically quite different. We are taking notes on:

A group meeting
A phone call
An interview or other face-to-face meeting
A workshop or seminar
A book, article, newsletter or podcast

In all of these cases, while we want to acquire knowledge or information, the end goal of our note taking isn't a test, but application of what we've learned. As with most anything in life, when we change the goal we may want to re-examine and change the techniques we use to get there.

Here are seven ways to make your note taking more useful and valuable to you:

Start with the end in mind. Start by understanding why you are taking the notes. Don't take them because you are "supposed to," take them because you know what or how you might use them. Having this picture in your mind will help you take the right notes without being lulled into writing down everything.

Lose the linearity. Most people take notes that are very linear in nature. Not all lectures, conversation or meetings follow a strict 1, 2, 3 or outline pattern. Allow yourself to take notes without a strict linear format. There will be times to write a list, but there will also be occasion for more free more comments and thoughts.

Capture ideas. While you are in the workshop or conversation new ideas will spring up. They may be connected to the situation, or they may not - either way you want to capture the idea while you have it! Give yourself permission to write down your ideas with your notes.

Capture actions. The thing you are discussing or learning about (and therefore taking notes on) may suggest specific action steps you need to take. If you are taking notes in a meeting or face-to-face conversation this might seem obvious. But again, as you are engaged in taking notes you may think of a new action step or task. Make sure you write these down and don't lose them.

Develop shortcuts. You will find that if you use abbreviations, or develop other shorthand that works for you, it will make your note taking easier and faster. Since you won't likely be sharing your notes with anyone, the nature of your shorthand can be very personal. This technique will help you speed up your note taking.

Have a format. Perhaps you will find that developing a common format will make your note taking easier, or even more enjoyable. I divide a note taking page in to two columns. In the right column I take my normal notes. In the left column I draw a light bulb at the top – under it I place the ideas I have during the note taking situation. About half way down the left column I place a check mark inside of a small box. This is my icon for actions. I write the actions I think of or are generated while I am taking notes in this area of each page. I share my format as a example, you are welcome to use it or come up with your own!

Review and summarize. Perhaps the most valuable thing you can do comes after you are done. Take a few minutes to review your notes – adding any words or phrases that will make them clearer. The review process will help you remember and make the notes more useful. Once you have reviewed them, take a couple of minutes to note the most important points again. This summarization will serve as a great way to "lock in" the learning you gained from the situation.

Each of these seven things can help you improve the value of your notes. If you take notes regularly, try one or more of these approaches. And if you aren't a note taker, consider these ideas as a way to try a new approach to note taking – one that might provide you value without the barriers you have encountered in the past.

Brand New Apple iPhone 4G & Apple iPad 2 Brand new Apple i phone 4G 32GB original made in usa calofonia factory sealed boxes plus 12 months international warranty

Brand New Apple iPhone 4G Apple iPad 2

Please Contact

Brand New Apple iPhone 4G Apple iPad 2

buy and sell > phones, PDAs, ipods

Brand New Apple iPhone 4G & Apple iPad 2 Brand new Apple i phone 4G 32GB original made in usa calofonia factory sealed boxes plus 12 months international warranty. This phone is unlocked and can be used with any SIM card.

Minggu, 07 Agustus 2011

welcome to www.bux2get.com/aft/82080ea4.html affiliate program

My friend, I found a website to make big money online.
There is address: http://www.bux2get.com/aft/82080ea4.html

Send emails with this text to your friends and earn money from every new active affiliate.

Sincerely,
Your Affiliate manager
www.bux2get.com/aft/82080ea4.html

Jumat, 05 Agustus 2011

CHAPTER 5 BASIC PRINCIPLES OF INSURANCE II

CHAPTER 5
BASIC PRINCIPLES OF INSURANCE II

A.Contribution
1.Definisi Contribution:
Contribution is a right of an insurer to call upon others, similarly, but neccesarily equally liable to the same insured, to share the cost of an indemnity payment.
2.Corollary of indemnity
Memfokuskan pada proporsi tanggung jawab penanggung yang bertanggung jawab atas peril/subject matter of insurance yang sama, dalam hal terjadi double insurance sehingga tertanggung tidak mendapatkan indemnity lebih dari kerugian yang diderita.
Hal yang pokok di sini adalah bila penanggung telah membayar ganti rugi penuh, penanggung dapat menutup kerugiannya dari penanggung lain dengan proporsi yang seimbang
3.Timbulnya kontribusi
Berdasarkan common law, kontribusi berlaku apabila terdapat hal-hal sebagai berikut:
a.adanya dua atau lebih polis indemnity
b.polis-polis dimaksud menutup kepentingan bersama (common interest)
Case North British & Mercantile v Liverpool & London & Globe (1877) dikenal sebagai case “The King and Queen Granaries” . Rodocanachi mendepositkan padi di lumbung yang dimiliki oleh Barnett. Barnett mengasuransikannya. Pemilik mengasuransikannya untuk melindungi interestnya sebagai pemilik. Ketika terjadi kebakaran, penanggung penjamin/pengelola membayar dan mencari recovery dari penanggung pemilik padi. Karena interest berbeda, yang satu sebagai penjamin dan yang lain sebagai pemilik, diputuskan bahwa kontribusi tidak berlaku.
Case tersebut membuktikan bahwa untuk kontribusi antara polis-polis timbul di dalam hukum, interest in subject matter of insurance harus sama.
c.polis-polis dimaksud menutup resiko bersama (common perils)
Resiko yang dijamin oleh masing-masing polis tidak harus identik sepanjang common peril yang menyebabkan loss.
Case American Surety Co of New York v Wrightson (1910) asuransi menjamin dishonesty of employees diputuskan berkontribusi dengan asuransi yang menjamin dishonesty of employees dan kebakaran dan burglary.
Dishonesty adalah common peril
d.polis-polis dimaksud menutup objek asuransi bersama (common subject matter)
e.setiap polis harus membayar kerugian

4.Basis of Contribution
a.Rateable proportion
Perhitungan rateable proportion dapat dibagi dua cara, yaitu proporsi terhadap harga pertanggungan dan limit of liability
1.Proporsi terhadap harga pertanggungan
Contoh:
Polis A HP: Rp 1 M
Polis B HP: Rp 2 M
Polis C HP: Rp 3 M
Polis A bayar:Rp 1 M X Loss
Rp 1 M + Rp 2 M + Rp 3 M 1
Dan seterusnya untuk polis B & C

2.Proporsi terhadap liability atas loss
Contoh:
Loss Rp 1,5 M; Liability A Rp 0,5 M; Liability B Rp 1 M; Liability C Rp 1 M
Setelah dikenakan average:
Polis A membayar:
Rp 0,5 M X Rp 1,5 M = Rp 0,3 M
Rp 0,5 M + Rp 1 M + Rp 1 M 1
Dan seterusnya untuk polis B dan C
Pendekatan ini disebut “The Independent Liability Method”

b.Market Practice;
Market practice telah mengarah kepada metode standard yang sering digunakan dan kadang telah tergabung ke dalam formal agreement antar group company yang besar

c.Polis Property (not subject to average)
Kontribusi dihitung berdasarkan proporsi terhadap Harga Pertanggungan
SI by particular insurer x loss = liability of particular insurer
Total SI by all insurer
Contoh:
Insurer A SI = 10.000
Insurer B SI = 20.000
Loss = 12.000
Liability A = 10.000 x 12.000 = 4.000
30.000
Liability B = 20.000 x 12.000 = 8.000
30.000
12.000

d.Polis Property Lainnya;
Dalam hal polis-polis berlaku ketentuan average atau di mana loss limit individu memberlakukan di bawah harga pertanggungan pembagian kontribusi harus dihitung berdasarkan “Independent Liability”
Independent Liability adalah jumlah yang harus dibayar bila penanggung dimaksud adalah satu-satunya penanggung yang menjamin kerugian
Contoh:
Property diasuransikan kepada A dan B masing-masing sebesar Rp 2 M dan Rp 1 M subject to pro rata average. Nilai property pada saat terjadi loss Rp 4,5 M dan jumlah loss sebesar Rp 0,45 M.
Langkah I
Hitung berapa masing-masing penanggung akan membayar jika penanggung dimaksud hanya mempunyai polis yang in force
Untuk mendapatkan independent liability A, average diaplikasikan terhadap loss;
HP A X Loss
Value at risk 1
Rp 2 M X Rp 0,45 M = Rp 0,2 M
Rp 4,5 M 1

Independent liability B ;

Rp 1 M X Rp 0,45 M = Rp 0,1 M
Rp 4,5 M 1

Total Rp 0,3 M

Average condition wording menjadikan tertanggung sebagai penanggung untuk jumlah yang under-insurance
Dalam hal ini: Rp 4,5 M – (Rp 2 M + Rp 1 M) = Rp 1,5 M
Jadi tertanggung menanggung:

Rp 1,5 M X Rp 0,45 M = Rp 0,15 M
Rp 4,5 M 1

Langkah II,
Bila jumlah independent liability penanggung kurang dari atau sama dengan loss, maka masing-masing penanggung membayar independent liabilitynya.
Langkah III,
Bila jumlah independent liability lebih besar daripada loss, maka perhitungan loss-nya dibagi berdasarkan proporsi terhadap liabilities, yaitu:
Independent Liability (IL) Penanggung X Loss
Total IL Seluruh Penanggung 1
Contoh:
HP A: Rp 4,5 M ) subject to
HP B: Rp 1,0 M ) pro rata average
Loss: Rp 0,45 M
Value at risk: Rp 4,5 M
Langkah I – hitung average
Liability A = Loss = Rp 0,45 M
Liability B = Rp 1 M x Rp 0,45 M = Rp 0,10 M
Rp 4,5 M 1
Rp 0,55 M

Langkah II atau III?
Langkah III karena total independent liability seluruh penanggung lebih besar dari loss
A bayar: Rp 0,45 M x Rp 0,45 M = Rp 368, 2 juta
Rp 0,55 M 1
B bayar: Rp 0,10 M x Rp 0,45 M = Rp 81,8 juta
Rp 0,55 M 1
Rp 450 juta ( terjadi bersama-sama)
Contoh di atas mengilustrasikan metode dengan polis concurrent, tetapi metode ini dapat pula digunakan sama baiknya dengan polis nonconcurrent.
Contoh:
HP subject to pro rata average
A menjamin seluruh contents Rp 20 M
B menjamin stock saja Rp 15 M
Value at risk
- stock Rp 20 M
- content Rp 5 M
Kerugian pada stock Rp 10 M
Independent liability A:
Rp 20 M x Rp 10 M = Rp 8,0 M
Rp 20 M + Rp 5 M 1
Independent liability B:
Rp 15 M x Rp 10 M = Rp 7,5 M
Rp 20 M 1
Total = Rp 15,5 M
A bayar: Rp 8 M x Rp 10 M = Rp 5.161,3 M
Rp 15,5 M 1
B bayar: Rp 7,5 M x Rp 10 M = Rp 4.838,7 M
Rp 15,5 M 1
Total = Rp 10 M

e.Liability Insurance
Hal yang mungkin lebih dari satu polis liability menjamin kerugian yang sama walaupun hal ini tidak biasa
Contoh:
Polis public liability A mempunyai limit of indemnity any one accident sebesar Rp 100 juta. Polis public liability B mempunyai limit Rp 250 juta.
Tertanggung liable terhadap pihak ketiga Rp 125 juta.
Independent liability polis A sebesar limit: Rp 100 juta
Independent liability polis B sebesar loss : Rp 125 juta
Rp 225 juta
A bayar: Rp 100 juta x Rp 125 juta = Rp 55.555,56 juta
Rp 225 juta 1
B bayar: Rp 125 juta x Rp 125 juta = Rp 69.444,44 juta
Rp 225 juta 1
Total = Rp 125 juta

5.Modifikasi Prinsip Kontribusi
a.Non Contribution Clause
Kadang kala kontribusi dihilangkan dari polis dengan klausula sbb:
“This policy shall not apply in respect of any claim where the insured is entitled to indemnity under any other insurance”
Berarti bahwa polis tidak akan melakukan kontribusi bila ada polis lain yang in force.
Sebagai alternatif wording berikut ini dapat ditambahkan pada klausula di atas:
“Except in respect of any excess beyond the amount which would have been payable under such other insurance had this insurance not been effected”
Dengan klausula tersebut tertanggung boleh mengklaim dengan polis yang berisikan klausula tersebut tetapi hanya bila polis yang lain tidak membayar indemnity dan hanya untuk balance of loss, yaitu tidak ada “rateable” sharing.
Namun courts tidak setuju dengan klausula dimaksud dan jika kedua polis berisikan klausula dimaksud, kedua penanggung akan mengkontribusi rateably.

b.Klausula yang lebih spesifik
Bila polis yang diterbitkan memberikan jaminan yang lebih luas, kadang kala klausula seperti tersebut di atas dicantumkan untuk mencegah kontribusi antara polis yang memberikan jaminan yang luas dengan polis yang lebih spesifik di dalam penutupannya.
Sebagai contoh polis kebakaran atas stock barang dagangan hanya akan menjamin balance of loss setelah liability polis yang lebih spesifik habis digunakan.
Begitu pula polis kebakaran tidak akan mengkontribusi dengan polis marine cargo di dockside warehouse kecuali untuk excess of value yang tidak dijamin oleh polis marine.

c.Marine Agreement
Banyak penanggung yang telah sepakat bahwa kecelakaan yang diderita oleh karyawan yang menggunakan kendaraan majikan menuju ke tempat pekerjaannya dapat diklaim dengan polis employer’s liability dan tidak ada kontribusi dengan polis motor.
Dengan situasi demikian secara hukum klaim tersebut dapat dilakukan dengan polis motor dan polis employer’s liability. Namun karena market agreement maka klaim dapat dilaksanakan dengan polis employer’s liability.

B.The Personal Insurance Arbitration Service
1.PIAS didirikan tahun 1981 dengan tujuan menyediakan metode informal untuk menyelesaikan disputes di mana pemegang polis di wilayah UK mengalami financial loss karena penanggung tidak dapat memenuhi kewajibannya
2.Hanya berlaku untuk orang-orang yang diasuransikan sebagai pribadi pada salah satu penanggung yang menjadi anggota Service yang beroperasi sebagai lembaga independent, yaitu: The Chartered Institute of Arbitrators
3.Tertanggung yang tidap puas atas penanggungnya meminta penanggung menyelesaikan dispute di PIAS. Harus ada formal agreement di antara mereka sebelum arbitrase dilaksanakan, karena merupakan proses hukum, arbitrators yang ditunjuk akan mengeluarkan keputusan yang mengikat kedua belah pihak
4.Penanggung membayar seluruh biaya arbitrase kecuali biaya persiapan dokumen tertanggung
5.Tidak berlaku untuk dispute yang timbul dari pihak ketiga
6.Keputusan PIAS mengikat secara hukum, tapi tidak berlaku untuk pemegang polis Llyod’s yang hanya bisa menyelesaikan dispute di Lloyd’s Advisory Department

C.Proximate Cause
1.Definisi Proximate Cause:
a.The active, efficient cause that sets in motion a train of events which brings about a result, without the intervention of any force started and working actively from a new and independent source (Pawsey v Scottish Union and National, 1907). (Penyebab yang aktif, efisien yang berlangsung dalam suatu rangkaian yang menimbulkan suatu akibat, tanpa adanya intervensi dari setiap kekuatan, yang dimulai dan beroperasi secara aktif dari sumber/sebab baru yang berdiri sendiri)
2.Unsur-unsur Pokok dalam Proximate Cause
a.It is the dominant cause (Leyland Shipping Co v Norwich Union, 1918)
Adalah penyebab dari suatu rentetan peristiwa yang tidak terputuskan
b.Or the efficient of operative cause (P. Samuel & Co. v Dumas, 1924)
Must be direct relationship between cause and result
-apakah bahaya dari penyebab pertama masih melekat
Kalau masih melekat, berarti penyebab pertama adalah proximate cause
Kalau sudah hilang, dianggap proximate cause sudah berhenti di situ
-apakah ada usaha untuk menghilangkan bahaya itu
Kalau ada dan usaha itu gagal maka penyebab pertama adalah proximate cause

3.Pentingnya Prinsip Proximate Cause
Asuransi memberikan jaminan terhadap kerugian yang disebabkan oleh resiko-resiko tertentu yang dipertanggungkan, namun sering ditemui kesulitan dalam menentukan sebab-sebab yang menimbulkan kerugian, karena penyebabnya bisa lebih dari satu yang mungkin merupakan sederetan peristiwa atau beberapa peristiwa yang terjadi secara bersamaan.
Sehingga proximate cause itu dapat digunakan untuk menentukan penyebab kerugian (yang dijamin atau tidak dijamin dalam polis).

4.Novus Actus Interveniens
Pengaruh alamiah tidak merubah posisi proximate cause (unbroken chain)
-Tootal, Broadhurst, Lee v London & Lancashire Ins (1918) Efficient danger bertahan: unbroken chain
-Roth v Southeasthope Farmer (1918)Efficient danger bertahan meskipun telah berusaha dihilangkan: unbroken chain
-Leyland Shipping Co v Norwich Union (1918)Danger harusnya telah dapat dihilangkan (inefficient): broken chain
-Gaskarth v Law Union (1876)

5.Chains of Events
•Unbroken Chain
•New force intervenes: the chain is broken
•No connection: the chain is broken

6.Penyebab Kerugian
•Single cause (penyebab tunggal)
•Chain of event (penyebabnya lebih dari satu atau sederetan penyebab)
Dua kriteria yang perlu diperhatikan adalah:
 unbroken sequence (sederetan penyebab yang tidak terputus)
 broken sequence (sederetan penyebab yang terputus):
•Concurrent causes: 2 kejadian yang timbul pada saat bersamaan, tetapi masing-masing berdiri sendiri

7.Kelompok bahaya menurut asuransi:
•Insured perils
Yaitu bahaya yang disebut di dalam polis, seperti kebakaran, sambaran petir dan ledakan tertentu sebagaimana dinyatakan dalam polis.
•Excepted perils
Bahaya yang disebut di dalam polis sebagai bahaya yang dikecualikan, seperti peledakan tertentu.
•Uninsured perils
Yaitu bahaya yang tidak disebut di dalam polis, seperti badai, asap api dan air tidak dikecualikan, atau tidak disebut sebagai resiko yang dijamin dalam polis asuransi kebakaran.

8.Concurrent cause and insurance
Kejadian A Kejadian B
Kebakaran----------- >Damage< -------------Kebakakaran/Badai ----------- > < -------------Huru hara

a.No excepted peril involved
Jika peristiwa A terjadi secara kongkiren, tetapi independent satu sama lain dan hal itu tidak mungkin untuk dibedakan bagian mana uang rusak karena kebakaran dan mana yang karena badai, semua kerugian dianggap dijamin sepanjang tidak ada resiko yang dikecualikan.
Jika kerugian dapat dipisahkan, maka hanya bagian yang rusak karena kebakaran itu yang dijamin

b.Where an expected peril is involved
Dalam kejadian B, jika kerusakan tidak dapat dipisahkan, keduanya tidak dijamin, sepanjang adanya pengecualian. Jika dalam peristiwa B itu dapat dipisahkan, hanya bagian yang disebabkan karena kebakaran saja yang dijamin.

9.Summary:
a.Resiko yang dijamin tidak perlu penyebab pertama
b.Resiko yang dijamin harus bukan akibat langsung dari suatu pengecualian (kecuali polis secara khusus mengecualikan)
c.Kerusakan, sebagai akibat langsung dari resiko yang ditutup adalah dijamin meskipun resiko penyebab itu tidak disebut dalam polis (kecuali polis secara khusus mengecualikan akibat itu). Contoh: kerusakan karena air atau asap dari kebakaran adalah dijamin
d.Barang itu dijamin meskipun jenis resiko tidak secara nyata disebut sebagai penyebab, sejauh jenis resiko itu masuk dalam operative clause dan kerusakan akibat dari itu dijamin. Contoh: bangunan sebelahnya milik tertanggung terbakar dan kerusakan tertanggung disebabkan karena semprotan air pemadam kebakaran atau karena asap, maka barang milik tertanggung tersebut harus diganti (asalkan sumber api tadi tidak termasuk resiko yang dikecualikan dalam polis)
e.Resiko yang dijamin harus benar terjadi. Ketakutan kehilangan barang karena resiko yang dijamin bukan kerugian karena resiko itu (Moore v Evans, 1917)
f.Kerugian lebih jauh yang timbul dalam upaya mengurangi kerugian, termasuk dijamin. Contohnya kerusakan akibat penyemprotan spinkler atau pemadam kebakaran juga dijamin (Johnston v West of Scotland Insurance, 1828)
g.Novus actus interveniens, yaitu suatu kekuatan baru yang ikut mempengaruhi. Dalam kasus Pawsey dinyatakan bahwa dalam definisi proximate cause tidak boleh ada suatu intervensi dari kekuatan baru.
h.Kasus “last straw”. Dalam contoh di mana resiko semula memiliki arti bahwa kerugian lebih kurang pasti terjadi, maka resiko semula tersebut merupakan proximate cause, meskipun kekuatan baru itu timbul dari sumber lain (Leyland Shipping Co. Ltd v Norwich Union (1918) dan Johnston v West of Scotland)

10.Contoh kasus hukum berdasarkan class of business
a.Marine
Leyland Shipping v Norwich Union (1918). Kapal akhirnya tenggelam dalam suasana badai, tetapi ia telah bocor karena torpedo dan meskipun telah mendekat ke pelabuhan, kapal itu diperintahkan oleh otoritas pelabuhan untuk meninggalkan pelabuhan karena dikhawatirkan kapal akan tenggelam dan memblokir pelabuhan itu. Ancaman atau bahaya tenggelamnya kapal karena torpedo merupakan penyebab yang dominan.

Ionides v Universal Marine Insurance Co (1863). Kapten kapal kehilangan arah dan mencoba mendekat daratan untuk mencari lampu menara. Karena adanya permusuhan, lampu menara itu padam dan akhirnya kapal itu kandas. Permusuhan dan padamnya lampu menara dianggap proximate cause yang terpisah.

b.Kebakaran
Haris v. Poland (1941). Polis menjamin resiko yang bersifat accidental atau kejadian yang tidak diduga oleh tertanggung. Tertanggung meletakkan uang dan perhiasannya pada tungku api (heater) dan secara tidak terduga kemudian terbakar. Hakim berpendapat bahwa hal itu merupakan kerugian yang secara accidental dan memenangkan klaim tersebut.

Everett v London Union Insurance Co. (1865). Tempat tertanggung rusak karena terjadinya ledakan sejauh kurang lebih setengah mil, ledakan itu disebabkan oleh kebakaran. Keputusan kasus tersebut adalah bahwa kebakaran adalah proximate cause yang terpisah dan kerusakan itu disebabkan oleh peledakan. Hukum “In jure non remota causa sed proxima spectatur” menjadi dasar dari keputusan tersebut.

Gaskarth v Law Union Insurance Co (1876). Akibat kebakaran, tembok yang telah rusak itu dibiarkan berdiri, tetapi konsekuensinya roboh kena angin kencang, dan pengadilan memutuskan bahwa kerusakan akibat robohnya tembok itu bukan karena kebakaran.

Roth v South Eastrope Farmers (1918). Petir merusak bangunan dan sesaat kemudian timbul angin kencang sehingga timbul kerusakan. Kasusu ini diputuskan bahwa seluruh kerusakan adalah akibat petir.
Hal yang penting di sini adalah apakah resiko/peril orisinil masih berfungsi dan merupakan faktor yang dominan dalam kerugian. Dalam kasus pertama terbukti bahwa tembok itu tahan api, sedangkan dalam kasus kedua tidak demikian halnya dan angin kecang bertiup sebelum upaya perbaikan dilakukan.

Johnston v West of Scotland Ins. Co. (1928) di mana bangunan berada dalam ancaman roboh akibat kebakaran, dan otoritas setempat memerintahkan untuk merobohkan bangunan itu. Dalam proses perobohan tembok itu merobohi rumah tertanggung, dan kemudian diputuskan bahwa kerusakan itu penyebabnya adalah kebakaran. Sepanjang bangunan itu masih dalam kondisi yang membahayakan akibat kebakaran, maka resiko dari kebakaran itu tetap samapi bahaya itu dipisahkan. Proses merobohkan bangunan tersebut merupakan upaya mengurangi kerugian lebih besar, namun upaya itu gagal.

c.Asuransi Harta Benda Lainnya
Winikofsky v Army and Navy General (1919). Dalam kasus ini pencuri memanfaatkan adanya keadaan gelap selama dinyatakan adanya bahaya serangan udara. Diputuskan bahwa proximate cause bukan perang.

Shiells v Scottisch Assurance Co. Ltd (1889). Polis yang menutup asuransi ternak tidak membedakan jaminan atas luka dan mati. Klaim kematian dibayar apabila hewan itu cedera hewan akibat perbuatan manusia.

Marsden v City and Country Assurance (1865). Kelompok gang merusak jendela sewaktu petugas pemadam kebakaran mendekati tempat kebakaran. Diputuskan bahwa kerugian itu bukan disebabkan oleh kebakaran, melainkan kasusnya adalah asuransi kaca.

d.Asuransi Personal Accident
Etherington v Lanchashire and York Accident Ins. Co. (1909). Tertanggung jatuh dari kuda dan mengalami cidera dan menyebabkan dia harus dirawat di rumah sakit. Ruangan rumah sakit sangat dingin dan lembab sehingga ia kejangkitan penyakit pneumonia kemudian meninggal. Kasus itu diputuskan bahwa ia meninggal akibat kecelakaan dari kuda dan bukan dari penyakit pneumonia itu yang dikecualikan dalam polis asuransi kecelakaan.

Coxe v Employers’ Liability Assurance Corp. (1916). Seseorang tentara memiliki polis asuransi kecelakaan, yang didalamnya mengecualikan resiko akibat tidak langsung dari perang. Ia meninggal tertabrak kereta api sewaktu melakukan inspeksi sepanjang rel kereta api dalam masa peperangan. Proximate cause kematiannya adalah kecelakaan tetapi secara tidak langsung akibat perang. Perang sebenarnya penyebab yang terpisah tetapi rumusan polis telah mengecualikan akibat secara langsung atau tidak langsung dari peperangan.

e.Liability policies
Vandyke v Fender (1970). Seorang pegawai mengalami kecelakaan sewaktu ia pulang dari kantor tetapi tidak melalui route sebagaimana mestinya karena dalam perjalanan itu ia memang bermaksud mempunyai tujuan lain. Walaupun majikan memberikan jaminan (asuransi kecelakaan) untuk pegawainya dalam menjalankan tugas pekerjaan, termasuk pulang dan pergi ke kantor, tetapi dalam kasus ini pegawai tersebut tidak dapat mengklaim karena tidak sedang dalam rangka menjalankan tugas.



D.Reinsurance
1.Definisi reinsurance:
Reasuransi adalah persetujuan antara Penanggung (Ceding company) dan reasuradur, di mana penanggung menyetujui untuk menyerahkan/melimpahkan seluruh atau sebagian resiko atas suatu pertanggungan yang ditutupnya (ditanggung) kepada reasuradur, dan dengan menerima premi dari dari penanggung sebagaimana telah ditetapkan sebelumnya, reasuradur menyetujui untuk membayar ganti rugi kepada Penanggung berhubung dengan kerugian yang terjadi atas pertanggungan yang ditutupnya tersebut, semuanya itu berdasarkan atas syarat-syarat sebagaimana ditetapkan dalam perjanjian
Ceding co. atau reinsured biasanya adalah sebuah perusahaan asuransi, sedangkan reasuradur atau reinsurer adalah sebuah perusahaan asuransi atau sebuah perusahaan reasuransi profesional.
Menurut R.C. Reinarz, reasuransi adalah akseptasi oleh suatu Penanggung yang dikenal sebagai reasuradur dari semua atau sebagian resiko kerugian dari Penanggung yang disebut Ceding Company.

TRANSAKSI REASURANSI
REASURANSI
TERTANGGUNG
KETERANGAN:
-Kontrak asuransi dan reasuransi adalah masing-masing terpisah
-Antara tertanggung dengan reasuradur tidak terdapat jalur komunikasi
-Kontrak yang disepakati antara Perusahaan Asuransi dengan Reasuradur adalah di luar wewenang tertanggung
-Dalam hal Perusahaan Asuransi “bangkrut” tertamggung tidak berhak untuk menarik uang yang merupakan kewajiban Reasuradur kepada perusahaan asuransi
2.5 (lima) alasan reasuransi:
a.Meningkatkan kapasitas akseptasi
Fasilitas reasuransi akan memperbesar kapasitas direct insurer tersebut, sehingga memungkinkannya untuk mengaksep jumlah pertanggungan yang tinggi. Dalam hal seperti itu, reasuransi berfungsi sebagai “capacity boosting”
Problem:
Konsekuensi dari adanya peningkatan kapasitas tadi di mana sesuai dengan mekanisme pasar, pada saat ada “kelebihan kapasitas’ di industri asuransi dengan situasi lebih banyak asuradur dan reasuradur berlomba memperebutkan resiko dengan jumlah yang sama, sementara itu premi akan turun (tertanggung akan memperoleh manfaatnya). Di lain pihak, klaim tidak berubah (tidak turun).
Akibatnya kana ditemukan situasi dengan loss ratio yang buruk, yaitu:
-nilai klaim tetap
-premi yang diterima turun dan tidak sesuai dengan yang seharusnya untuk membentuk dana klaim tersebut

b.Stabilisasi kondisi keuangan
Perusahaan asuransi menghadapi ketidakpastian mengenai frekuensi terjadinya klaim dan berapa besar klaim yang harus dia bayar. Perusahaan asuransi dapat mengurangi fluktuasi biaya klaim yang mungkin terjadi dengan membayar sejumlah premi yang pasti kepada reasuradur dan reasuradur akan membantu direct insurer dalam menstabilkan tingkat kerugiannya.
c.Confidence untuk ekspansi bisnis
Dengan dihilangkannya beberapa ketidakpastian melalui pengalihan resiko kepada reasuradur, direct insurer mendapatkan rasa yakin (confidence) untuk memperbesar bisnisnya. Ini terutama dimaksudkan untuk perusahaan asuransi yang ingin menutup jenis pertanggungan yang masih baru bagi mereka, namun karena belum punya pengalaman, mereka belum mempunyai catatan atau statistik yang mengungkapkan tentang loss ratio dari jenis pertanggungan tersebut. Karena itu dipilih bentuk asuransi Stop Loss, sehingga bila loss ratio melebihi ratio tertentu, selebihnya akan dibebankan kepada reasuradur, baik keseluruhannya atau hanya sebagian.

d.Catastrophe protection
Keadaan finansial Direct Insurer dapat menjadi sangat buruk dalam hal ia harus menanggung kerugian-kerugian yang luar biasa jumlahnya (catastrophic losses). Reasuransi berfungsi sebagai suatu pengaman untuk melindungi direct insurers terhadap keadaan seperti ini (catastrophe protection).

e.Spread of risks
Reasuransi adalah mekanismen pengalihan resiko dari direct insurer kepada reasuradur. Oleh sebab itu, reasuransi berfungsi sebagai alat penyebar resiko (spread of risk).
Asuradur mungkin tidak menginginkan untuk konsentrasi tanggung jawabnya kepada setiap class of business, setiap jenis resiko, setiap area atau dalam bentuk klasifikasi lainnya.
Dengan mengatur fasilitas reasuransi secara tepat, maka akan dapat disebarkan dampak yang potensial dari kerugian-kerugian yang dihadapi akan datang.

3.Terminologi
a.Reasuradur/Reinsurer : Perusahaan yang mengaksep bisnis asuransi yang diunderwrite oleh perusahaan asuransi lain, baik akseptasi sebagian atau keseluruhan resiko.
b.Direct Insurer:Penanggung langsung/pertama, penanggung (asuradir) yang menerima resiko dari tertanggung (pembeli asuransi) dan yang sepanjang tertanggung sebagai pemegang polis dianggap sebagai satu-satunya orang atau badan hukum yang bertanggung jawab atas kewajiban yang telah dipikulnya.
c.Ceding Company/Ceding Office : Perusahaan asuransi yang menempatkan bisnis reasuransi kepada perusahaan reasuransi.
d.Guarantee:Istilah yang lazim dipergunakan untuk reasuransi, dalam cabang asuransi kebakaran. Dikenal pula a guarantee policy
e.Retensi:Besarnya resiko yang ditahan oleh ceding company untuk masuk ke dalam accountnya sendiri atau bagian dari resiko yang tidak direasuransikan.
f.Own Retention:Retensi sendiri, merupakan bagian dari resiko yang benar-benar ditahan dan menjadi tanggung gugatnya sendiri
g.Group Retention:Retensi kelompok/bersama, merupakan bagian dari resiko yang ditahan oleh penanggung-penanggung secara bersama-sama di mana mereka mempunyai/menetapkan O/R nya sendiri-sendiri.
h.Line:Jumlah yang ditetapkan sebagai retensi dari Ceding Insurer. Jumlah retensi Ceding Company, reasuradur dapat menerima reasuransi sampai sekian lines, misalnya one line, four lines, dan selanjutnya
i.Limit:Jumlah maksimum yang mana penanggung bersedia/siap mengaksep bisnis sampai jumlah tersebut dari setiap class of business
j.Sesi/Cession:Bagian dari nilai pertanggungan yang disalurkan/diserahkan ke reasuradur
k.Retrosesi/Retrocession:Bagian dari bisnis reasuransi yang diasuransikan kembali
l.Retrocessionnaire:Retrosesioner, reasuradur dari reasuradur
m.Retrocedent:Reasuradur Pemberi Sesi / Retrosesi
n.Reciprocity:Timbal balik, yang memberikan sesi/reasuransi menerima pula sesi/reasuransi secara timbal balik
o.Reinsurance Commission:Komisi Reasuransi
Prosentase tertentu terhadap premi sebagai potongan yang diberikan oleh reasuradur dalam perhitungan prosentase mana termasuk komisi asuransi (original commission) dan biaya-biaya yang dikeluarkan oleh ceding insurer
p.Profit Commission:Komisi Keuntungan
Prosentase tertentu terhadap keuntungan yang diperoleh reasuradur untuk dikembalikan kepada Ceding Insurer, karena keuntungan reasuradur itu dianggap terjadi karena keahlian serta ketelitian usaha dari Ceding Insurer. Komisi keuntungan ini perhitungannya menurut cara-cara tertentu
q.Pools:Pool, suatu bentuk perjanjian (kerjasama) di mana beberapa Insurer/Reinsurers setuju untuk menempatkan semua (atau sebagian) dari sesuatu jenis asuransi tertentu dalam satu central (pool), yang kemudian dibagi-bagikan antara anggota secara proportional sebagaimana telah disetujui bersama mengenai ; business, premi-premi, kerugian-kerugian, biaya-biaya ataupun keuntungan-keuntungan

4.4(empat) metode reasuransi:
a.Treaty
Merupakan perjanjian tertulis antara direct insurer dan reasuradur, di mana direct insurer secara otomatis memberikan suatu sesi kepada reasuradur dan secara otomatis pula reasuradur yang bersangkutan akan menerima tanpa negosiasi lebih lanjut semua sesi yang seusai dengan perjanjian treaty.
Perjanjian reasuransi berdasarkan treaty berlaku untuk suatu periode tertentu yang telah disepakati bersama dan tunduk pada pembatasan-pembatasan yang berkenaan dengan jenis resiko, nilai resiko atau pembatasan-pembatasan lainnya yang telah diatur dalam perjanjian itu.
Perjanjian reasuransi atas dasar treaty biasanya dibuat dan berlaku untuk periode 12 bulan (tahunan) dan untuk suatu portfolio bisnis tertentu, misalnya semua bisnis kebakaran yang diaksep oleh ceding co. dalam periode tersebut.
Perjanjian reasuransi secara treaty memberikan kapasitas tambahan otomatis kepada ceding co. atau direct insurer.
b.Facultative
Merupakan perjanjian reasuransi di mana masing-masing pihak (ceding co. dan reasuradur) sama-sama mempunyai kebebasan. Pihak ceding co. bebas menentukan apakah akan atau tidak akan mereasuransikan resiko yang bersangkutan, sedangkan pihak reasuradur bebas menentukan apakah menerima atau menolak resiko itu

Alasan menggunakan reasuransi fakultatif:
1.kapasitas treaty sudah penuh
2.resiko di luar perjanjian treaty
3.unusual risks (resiko-resiko yang tidak biasa)
Dengan cara facultative, tiap resiko ditawarkan secara individual (resiko per resiko) kepada reasuradur, dan ceding co. berkewajiban untuk melakukan full disclosure kepada reasuradur tentang fakta-fakta material yang berkenaan dengan pokok pertanggungan yang ditutupnya, terms dan condition dari penutupan tersebut, dan informasi lainnya yang dipandang perlu oleh reasuradur yang bersangkutan dalam mempertimbangkan akseptasi reasuransi itu.

c.Facultative Obligatory
Dalam penempatan reasuransi secara facultative obligatory, ceding co. bebas menentukan (facultative) apakah akan atau tidak akan mereasuransikan, dan apabila ceding co. itu telah memutuskan untuk mereasuransikan, pihak reasuradur wajib (obligatory) mengaksep bagian resiko yang diasuransikan kepadanya sepanjang reasuransi itu memenuhi perjanjian reasuransi untuk itu. Seperti halnya perjanjian treaty, perjanjian reasuransi secara facultative obligatory memberikan kepada ceding co. suatu kapasitas tambahan secara otomatis.
Jumlah yang diberikan kepada reasuradur facultative obligatory adalah kelebihan jumlah di atas gabungan jumlah yang diambil oleh ceding co. untuk own retention-nya dan jumlah yang ditempatkan pada reasuradur treaty.

d.Pools
Merupakan perjanjian antara perusahaan asuransi bahwa masing-masing dari mereka setuju untuk menempatkan reasuransi atas suatu bisnis tertentu pada sebuah perusahaan yang telah mereka tetapkan bersama sebagai sentral untuk penempatan reasuransi tersebut dan kemudian sentral tersebut akan mengembalikan atau meretrosesikan reasuransi-reasuransi yang telah diterimanya dari anggota perjanjian itu kepada semua perusahaan anggota kepada semua perusahaan dengan sesi seperti yang telah disetujui bersama.
Contoh: Indonesian Aviation Insurance Consortium (IAIC0 untuk bisnis aviation

5.Bentuk-bentuk reasuransi
Bentuk reasuransi dapat diklasifikasikan dalam 2 (dua) golongan, yakni “reasuransi proporsional” dan “reasuransi non-proportional”.
a.Reasuransi proporsional
Ciri-cirinya:
-Objek pertanggungan reasuransinya adalah harga pertanggungan/Total Sum Insured (Harga Pertanggungan, premi dan claim sebanding atau sesuai dengan proporsi yang telah ditetapkan).
-Perjanjian dilakukan untuk jangka waktu yang tidak terbatas (Indefinite periode/continously)
-Dasar yang dipakai: risk attaching basis yaitu liability dari reasuradur terus berjalan sampai jangka waktu pertanggungan
-Kondisi perjanjian mengikuti kondisi aslinya
-Bila reasuradur sudah menerima premi, maka akan terlibat dalam klaim.
Dengan bentuk reasuransi proposional, saham ceding co. dan saham reasuradur dalam suatu resiko yang direasuransikan sudah ditetapkan sebelumnya.
Contoh:
Ceding co. telah mengaksep suatu resiko dengan Harga Pertanggungan Rp 10.000.000.000,-
HP sebesar Rp 10.000.000.000,- itu dibagi antara ceding co. dan reasuradur sebagai berikut:
-own retention ceding co. Rp 4.000.000.000,- (atau 40% of 100%)
-reasuradur Rp 6.000.000.000,- (atau 60% of 100%)
Dengan pembagian HP seperti contoh di atas, maka premi dan klaim juga akan dibagi sesuai dengan proporsi ceding co. dan reasuradur dalam harga pertanggungan tersebut, yakni 40% (own retention ceding co) dan 60% (reasuradur). Bentuk reasuransi proporsional biasanya digunakan dalam reasuransi yang ditempatkan secara facultative, treaty (quota share dan surplus) dan facultative obligatory.

b.Reasuransi non-proporsional
Ciri-cirinya:
-Yang diasuransikan adalah kerugian (mengatur pembagian losses antara Ceding Company dengan Reinsurer)
-Besarnya klaim harus melampaui underlying retention (Excess Point)
-Perjanjian dilaksanakan untuk jangka waktu tertentu (fixed period: 12 bulan)
-Dasar yang dipakai: loss occuring basis yaitu jaminan yang diberikan oleh reinsurer adalah kerugian-kerugian yang terjadi pada jangka waktu pertanggungan
-Kondisi perjanjian tidak perlu mengikuti kondisi aslinya, asal dijamin dalam polis
-Walaupun reinsurer sudah menerima premi tetapi belum tentu terlibat dalam claim
Dalam hal terjadi suatu kerugian yang melibatkan reasuradur dalam reasuransi non-proporsional, ceding co. dan reasuradur tidak membagi kerugian itu di antara mereka berdasarkan proporsi atau perbandingan yang tetap. Bagian dari klaim yang menjadi liability ceding co. itu tidak harus melibatkan reasuradur karena ceding co meng-underwrite retensinya sebagai suatu bentuk first loss insurance, yakni bahwa ceding co. akan menanggung setiap kerugian sampai suatu jumlah tertentu yang telah ditetapkannya dan reasuradur hanya akan terlibat dalam jumlah di atas jumlah tertentu tersebut.
Bentuk-bentuk utama reasuransi non-proporsional biasanya digunakan dalam Excess of loss Reinsurance Treaty.

6.Jenis-jenis reasuransi treaty
Berdasarkan bentuknya, reasuransi treaty digolongkan dalam 2 (dua) kategori, yakni:
a.Reasuransi treaty proporsional, yang meliputi:
(1)Surplus Reinsurance Treaty
(2)Quota Share Reinsurance Treaty
b.Reasuransi treaty non-proporsional, yang meliputi:
(1)Catastrophe excess of loss reinsurance treaty
(2)Risk excess of loss reinsurance treaty
(3)Stop loss reinsurance treaty
(4)Aggregate excess of loss reinsurance treaty

(1)Surplus Treaty
Suatu perjanjian antara penanggung dengan penanggung ulang (reinsurer) di mana penanggung setuju untuk mensesikan dan reinsurer setuju untuk menerima jumlah yang melebihi retensi penanggung sampai limit treaty.
Limit atau kapasitas treaty dinyatakan dalam lines, di mana 1 line = retensi ceding company untuk any one risk. Jadi treaty 10 lines akan menyediakan kapasitas total ceding 11x net retensinya.
Untuk mencegah terjadinya kecendrungan ceding co. menggunakan surplus treaty untuk mensesikan sebesar-besarnya resiko-resiko jelek, maka biasanya diberlakukan retensi minimum di samping retensi maksimum
Untuk meningkatkan kapasitas, ada additional surplus treaty yang dinamakan second atau third surplus contracts
Contoh;
Retensi ceding = 20.000
5 (lima) line surplus = 20.000 x 5 = 100.000
Dengan demikian kapasitas akseptasi ceding = 20.000 x 6 = 120.000
Reasuransi setuju membayar 5/6 setiap klaim yang terjadi, sehingga bila ada klaim 54.000:
Ceding = 1/6 x 54.000 = 9000
Reasuransi = 5/6 x 54.000 = 45000
Manfaat surplus treaty antara lain:
-meningkatkan akseptasi
-balance of portfolio bisnis sehingga tercapai the law of the large number
Kelemahan surplus treaty antara lain:
-perusahan asuransi terikat untuk mensesikan bisnis yang melebihi O/R kepada reasuradur (komisi dan cara pembayaran sudah ditetapkan) sehingga bila bisnis sedang baik, perusahaan asuransi harus berbagi keuntungan dengan reasuradur.
-Harus membuat laporan secara berkala

(2)Quota share treaty
Merupakan kontrak reasuransi di mana ceding co. dan reasuransi menentukan bagian yang fixed untuk tiap resiko yang terjadi di ceding co.
Contoh:
Bagian yang ditetapkan 50%
SI = 100.000, premi = 10.000, loss = 5000
Retensi ceding = 50.000
Reasuradur = 50.000
Premi ceding co. = 5.000
Premi reasuradur = 5.000
Liability ceding atas loss = 25.000
Liability reasuradur atas loss = 25.000

Alasan menggunakan quota share:
1.untuk perusahaan asuransi baru, di mana pengalaman underwriting masih kurang dan dari segi finansial relatif lemah
2.surplus treaty menunjukkan hasil yang jelek
3.lebih ekonomis
Keuntungan quota share:
1.karena proporsi saham own retention ceding co. dan reasuradur sudah tetap dan limit sudah jelas, maka cara kerja quota share sangat sederhana dan tidak memerlukan pekerjaan administrasi yang banyak
2.memberikan proteksi otomatis, sekalipun untuk resiko yang buruk
3.komisi quota share untuk ceding. co umumnya lebih tinggi dibandingkan reasuransi treaty lainnya
Kelemahan quota share:
Bila market sedang menguntungkan, keuntungan harus dialokasikan kepada reasuradur dengan prosentase yang telah ditetapkan dan keadaan seperti itu dapat membuat kemampuan dan modal ceding co. kurang cepat berkembang.

(3)Excess of Loss reinsurance treaty
Dalam excess of loss, reasuradur akan terlibat dalam suatu kerugian apabila kerugian itu melebihi jumlah kerugian yang menjadi net retention ceding co. dan reasuradur akan membayar jumlah kelebihan (excess) di atas jumlah kerugian yang menjadi net retention ceding co.
Contoh:
Perusahaan asuransi “ABC” memiliki excess of loss reinsurance treaty dengan cover limit Rp 400.000.000,- each and every loss, each and every risk, excess of Rp 600.000.000,- each and every loss, each and every risk.
-Kerugian I Rp 300.000.000,-
Liability ceding co. Rp 300.000.000,-
Reasuradur bebas dari klaim karena batas net retention ceding co. yang ditetapkan sebesar Rp 400.000.000,- tidak terlampaui.
-Kerugian II Rp 400.000.000,-
Liability ceding co. Rp 400.000.000,-
Reasuradur bebas dari klaim karena jumlah kerugian belum melampaui batas net retention ceding co yang sebesar Rp 400.000.000,-
-Kerugian III Rp 500.000.000,-
Liability ceding co. Rp 400.000.000,- (net retention)
Liability reasuradur Rp 100.000.000,-
-Kerugian IV Rp 1.200.000.000,-
Liability ceding co. Rp 400.000.000,- (net retention)
Liability reasuradur Rp 600.000.000,- (cover limit treaty)
Sisa Rp 200.000.000,- kembali kepada ceding co. menambah net retentionnya.
Jika ceding co telah membeli cover tambahan dalam bentuk risk excess of loss treaty dengan cover limit, misalnya Rp 1.000.000.000,- excess of Rp 1.000.000.000,- maka ceding co. dapat mengklaim sisa sebesar Rp 200.000.000,- tersebut dari reasuradur risk excess of loss treaty tambahan ini.
Proteksi risk excess of loss treaty biasanya diatur dalam lapis-lapis (layers) guna proteksi reasuransi yang lebih besar dan sekaligus memperkecil premi reasuransinya. Sistim layering memungkinkan ceding co. menekan premi reasuransi treaty seperti itu karena semakin tinggi jarak suatu layer dari layar pertama, semakin kecil kemungkinan bagi layer yang lebih tinggi itu untuk terkena klaim, dan premi reasuransi untuk layer yang lebih tinggi itu akan lebih kecil dibanding dengan premi reasuransi untuk layer di bawahnya.

(4)Catastrophe excess of loss reinsurance treaty (Event excess of loss reinsurance)
Proteksi reasuransi excess of loss dapat pula diberikan atas setiap kerugian atau seri kerugian-kerugian yang timbul dari satu peristiwa atau kejadian (each and every loss or series of losses arising out of one event or occurrence).
Excess point atau net retention ceding co. dalam catastrophe excess of loss treaty biasanya ditetapkan lebih tinggi dari excess point atau net retention ceding company dalam risk excess of loss treaty, akan tetapi cara bekerjanya sama dengan working excess of loss treaty.
Catastrophe excess of loss treaty melindungi stabilitas keuangan ceding co. dalam hal terjadi satu peristiwa (one single event) yang membawa kerugian yang luar biasa (catastrophic losses) atas lebih dari satu resiko sehingga ceding co. akan menanggung kerugian own retention secara terakumulasi dalam setiap resiko itu tanpa adanya catastrophe excess of loss treaty, atau seandainya ceding co. hanya memiliki risk excess of loss treaty.
Kerugian-kerugian katastropik dapat terjadi dalam peristiwa-peristiwa seperti banjir besar yang melanda suatu daerah tertentu, atau gempa bumi yang memusnahkan banyak harta benda di suatu atau pada beberapa daerah.

(5)Stop Loss (Excess of Loss Ratio)
Cara kerja Stop Loss Treaty sama dengan excess of loss treaty. Perbedaannya adalah excess of loss treaty terletak pada dasar penetapan tanggung jawab (liability) ceding co. dan reasuradur.
Perbedaan dalam penetapan liability antara excess of loss treaty dengan stop loss

Excess of loss Stop Loss
Penetapan liability ceding co. dan reasuradur dilihat dari apakah jumlah kerugian yang terjadi telah melampaui suatu jangka/jumlah tertentu yang telah ditetapkan oleh ceding co. sebagai net retentionnya Penetapan liability ceding co dan reasuradur dilihat dari apakah ratio kerugian terhadap premi (loss ratio) dalam suatu periode tertentu, biasanya 12 bulan. Reasuradur baru akan terlibat dalam klaim apabila loss ratio dari ceding co telah melebihi loss ratio yang telah ditetapkan sebelumnya
Contoh:
Perusahaan asuransi “XYZ” memiliki Stop Loss Treaty dengan cover 90% (10% menjadi tanggungan ceding co sendiri) dari kelebihan loss ratio di atas 70% hingga 100%. Pendapatan premi own retention ceding co ini selama periode treaty tersebut, misalnya Rp 100.000.000,- dan klaim-klaim yang menjadi tanggungan own retention ceding co. dalam periode yang sama, misalnya Rp 120.000.000.000,- (atau loss ratio 120%)
Pembagian tanggungan masing-masing pihak dalam klaim Rp 120.000.000.000,- tersebut adalah sebagai berikut:
Tanggungan ceding co. Tanggungan reasuradur
Rp 70 milyar (70%x100.000.000)
Rp 30 milyar (30%x100.000.000)
Rp 20 milyar 70%
30%
20%
120% Rp 70 milyar
Rp 3 milyar (10%)
Rp 20 milyar
Rp 120 milyar
Rp 27 milyar (90%)
Rp 27 milyar
Hasil pertanggungan di atas menunjukkan bahwa fasilitas Stop Loss Treaty ini dapat memperkecil atau menekan loss ratio dari klaim-klaim own retention ceding company dari semula 120% menjadi hanya 93%.

(6)Aggregate Excess of Loss
Dalam hal treaty Aggregate Excess of Loss, ceding co menentukan berapa besar jumlah bersih yang akan ditahannya sendiri (net retention) jumlah total semua kerugian-kerugian dari suatu tahun penutupan (underwriting year) tertentu: bilamana jumlah total (aggregate) semua kerugian-kerugian dari underwriting year tersebut telah melebihi net retention yang telah ditetapkan oleh ceding company tersebut, reasuradur akan bertanggung jawab atas kelebihan total (aggregate) semua kerugian-kerugian itu hingga suatu jumlah yang telah ditetapkan dalam treaty tersebut sebagai cover limit (batas tanggung jawab) dari reasuradur.
Contoh:
Perusahaan asuransi “PQR” memiliki aggregate excess of loss treaty untuk kerugian-kerugian yang terjadi dalam periode 12 bulan dari 1 Januari 1995 dengan cover Rp 5.000.000.000,- (total atau aggregate) dari semua kerugian-kerugian yang dialami underwriting year 1995 di atas (excess of) Rp 1.000.000.000,- (total atau aggregate) dari semua kerugian yang dialami underwriting year 1995.
Setelah periode treaty tersebut berakhir dan semua kerugian-kerugian dari underwriting year 1995 dijumlahkan, ternyata total atau aggregate dari semua kerugian-kerugian dari underwriting year 1995 ini adalah Rp 7.000.000.000,-.
Dengan demikian pembagian liability adalah:
Net retention ceding company………………………..………Rp 1.000.000.000,-
Reasuradur aggregate excess of loss treaty……………..………Rp 5.000.000.000,-
Sisa (menjadi tambahan atas net retention ceding company)……Rp 1.000.000.000,-
Catatan:
Jika ceding company telah membeli cover tambahan, jumlah sisa Rp 1.000.000.000,- tersebut di atas akan menjadi liability dari reasuradur yang memberikan cover tambahan itu.

CHAPTER 4 BASIC PRINCIPLE OF INSURANCE

CHAPTER 4
BASIC PRINCIPLE OF INSURANCE

A.The Utmost Good Faith
1.Non insurance contracts:
Pada umumnya kontrak perdagangan/komersial mengacu pada doktrin ‘caveat emptor’ (pembeli bebas mengetahui kondisi barang/jasa yang akan dibelinya).
Dalam kontrak komersial ini masing-masing pihak dapat meneliti atau mengetahui lebih dahulu barang atau jasa yang akan diperjual belikan. Sejauh tidak ada unsur jebakan atau tipuan oleh pihak lain dan keterangannya adalah benar, maka tidak ada alasan untuk membatalkan kontraknya. Dalam negosiasi ini keterangan diberikan kalau ada permintaan dari pihak yang melakukan negosiasi.

2.Insurance contracts:
-Semua fakta mengenai resiko yang lebih banyak mengetahui adalah tertanggung, sedangkan penanggung tidak banyak mengetahui, kecuali kalau tertanggung menjelaskannya.
-Proposer wajib memberikan keterangan mengenai resiko.
-Penanggung tidak dapat mendeteksi resiko secara keseluruhan
-Penanggung dapat melakukan survey untuk mengumpulkan data-data tapi belum juga sempurna karena tertanggung lebih mengetahui tentang fakta yang tak terlihat
-Untuk mendapatkan posisi yang seimbang dalam perjanjian yang fair maka kedua belah pihak harus diterapkan kewajiban “Uberrima fides or Utmost Good Faith”
-Contractnya merupakan perjanjian dengan itikad sangat baik dan jujur

3.Reciprocal duty
Tanggung jawab/kewajiban juga ada pada penanggung (Carter V. Boehm 1766) dan penanggung tidak boleh menyembunyikan informasi yang menjadikan tertanggung kurang beruntung dalam kontrak asuransi ini. Contoh:
a.sprinkler system berhak mendapatkan discount
b.tidak menerima asuransi yang benar yang tidak sejalan dengan hukum
c.tidak membuat pernyataan yang tidak benar selama negosiasi

4.Definisi:
Utmost good faith means a positive duty to voluntarily disclose, accurately and fully, all facts material to the risk being proposed, whether asked for them or not.

5.Material facts
Menurut MIA 1906:
Every circumstances is material which would influce the jugdement of a prudent insurer in fixing the premium or determining whether he will take the risk”

6.Fakta yang harus diungkapkan
Fakta-fakta yang mempengaruhi penanggung dalam akseptasi atau penolakan resiko atau dalam penetapan premi atau kondisi dan persyaratan kontrak, adalah material dan harus diungkapkan kepada penanggung, antara lain:
a.fakta yang berdasarkan faktor internal menunjukkan resikonya lebih besar dari yang diperkirakan dari sifat atau kelompoknya;
b.fakta dari faktor eksternal menjadikan resikonya lebih besar dari yang normal;
c.fakta yang membuat kemungkinan jumlah kerugian lebih besar dari yang diperkirakan;
d.data kerugian dan klaim dari polis terdahulu;
e.penolakan yang pernah dilakukan atau persyaratan yang dikenakan oleh penanggung lainnya;
f.fakta yang membatasi hak subrogasi;
g.adanya polis non indemnity
h.fakta lainnya yang berkaitan dengan subject matter of insurance;
Contoh fakta yang harus diungkapkan:
a.asuransi kebakaran: bentuk konstruksi bangunan dan penggunaannya;
b.asuransi kecurian: sifat dan nilai barang stock;
c.asuransi motor: para pengemudi lainnya selain tertanggung yang akan menggunakan motor itu;
d.asuransi marine cargo: barang konsinyasi yang akan dibawa;
e.asuransi jiwa: penyakit yang pernah diderita
f.kecelakaan diri: riwayat penyakit yang memungkinkan timbulnya kecelakaan
g.asuransi lainnya: pengalaman kerugian dan semua fakta yang dapat diketahui atau diperkirakan oleh tertanggung, misalnyaa pemilik rumah harus mengetahui penggunaan bangunan oleh penyewanya.

7.Fakta yang tidak harus diungkapkan
Dalam hal-hal tertentu, underwriter dianggap telah mengetahui fakta-fakta yang ada sehingga walaupun fakta itu materiil tidak harus diungkapkan oleh tertanggung, yaitu:
a.fakta yang telah dinyatakan dalam peraturan perundangan;
b.fakta yang underwriter dianggap telah mengetahui, yaitu fakta yang secara umum orang telah mengetahui, misalnya bangunan yang akan diasuransikan itu berada dalam zona gempa bumi;
c.fakta yang mengurangi resiko; misalnya pemasangan sistem alarm atau sprinkler dalam bangunan;
d.fakta yang telah ditanyakan oleh underwriter, misalnya data klaim yang lampau;
e.fakta yang telah disurvey oleh underwriter;
f.fakta yang dijamin dalam kondisi polis: suatu fakta yang secara expressed atau implied warranty harus dilakukan oleh tertanggung, misalnya adanya alarm keamanan yang selalu harus dipelihara;
g.fakta yang pemohon tidak mengetahuinya: seseorang tidak dapat dituntut untuk mengungkapkan sesuatu yang tidak diketahuinya;
h.fakta yang menyangkut diri pemohon yang sedang dalam rehabilitasi berdasarkan Rehabilitation of Offenders Act 1974

8.Duration of the duty of disclosure
a.At common law
Kewajiban mengungkapkan (disclosure) dimulai pada saat awal negosiasi kontrak dan berakhir pada saat kontrak dibuat. Selama kontrak tidak perlu menerangkan perubahan-perubahan resiko.
b.Contractual duty
Kadang- kadang kondisi polis mengharuskan pengungkapan sepenuhnya selama kontrak, dan hak penanggung untuk menolak jika ada perubahan. Dalam kasus lain polis hanya meminta untuk mengungkapkan fakta tertentu saja.
c.Position at renewal
Kewajiban untuk mengungkapkan pada saat perpanjangan kontrak tergantung pada jenis kontraknya. Untuk jenis kontrak long term business (asuransi jiwa dan asuransi kesehatan yang tetap), penanggung wajib menerima perpanjangan kontrak jika tertanggung menghendaki, dan di sini tidak ada kewajiban untuk mengungkapkan (there is no duty of disclosure)
Untuk jenis asuransi lainnya, pihak penanggung akan menyetujui perpanjangan dengan meminta agar tertanggung memenuhi kewajiban untuk mengungkapkan fakta.
d.Alterations to the contract (perubahan kontrak)
Apabila dalam masa kontrak terjadi perubahan, misalnya perubahan atas jumlah pertanggungan atau rincian barangnya, maka dalam hal ini akan timbul kewajiban untuk mengungkapkan fakta yang berkaitan dengan perubahan. Hal ini berlaku baik pada long term bisnis maupun lainnya.

9.Representations dan Warranties
a.Representations
Representation adalah pernyataan baik tertulis maupun lisan yang dibuat selama negosiasi kontrak. Beberapa pernyataan itu bisa bersifat materiil maupun tidak materiil. Pernyataan yang materiil itu harus benar atau yang menurut pengetahuan atau keyakinan pemohon fakta itu benar.
b.Warranties
Dalam kontrak pada umumnya, warranties adalah suatu janji, yang merupakan bagian dari kontrak, yang kalau terjadi pelanggaran menimbulkan kerugian, maka pihak yang dirugikan dapat menuntut atas kerugian itu.
Warranties dalam kontrak asuransi, adalah kondisi yang fundamental dalam kontrak, yang kalau terjadi pelanggaran pihak yang dirugikan dapat membatalkan kontrak itu.
Warranties yang harus dipenuhi oleh tertangggung adalah:
-akan melakukan sesuatu, atau
-tidak akan melakukan sesuatu, atau
-suatu fakta yang dinyatakan ada, atau
-suatu fakta yang dinyatakan tidak akan ada.
Alasan adanya warranties:
1.untuk meyakinkan bahwa sesuatu aspek akan dilakukan atau tidak dilakukan atau harus ada atau tidak boleh ada yang menjadikan bahan pertimbangan bagi penanggung.
Contoh warranty:
-good house keeping
-good management
Contoh warranty dalam asuransi kebakaran:
-sampah harus diangkut setiap malam  sesuatu yang harus dilakukan
Contoh warranty dalam asuransi kecurian:
-alarm system terpelihara dengan baik  sesuatu yang harus dilakukan
2.untuk meyakinkan bahwa dampak resiko tinggi tidak timbul tanpa ada sepengetahuan penanggung karena akan mempengaruhi premium rate.
Contoh: no oil (tidak ada minyak disimpan di gudang)  suatu hal yang tidak boleh dilakukan  mempengaruhi premium rate  tidak meloading penyimpanan bahan bakar minyak.

Express Warranty
Adalah warranty yang dinyatakan dalam polis dengan menyebutkan bahwa formulir permintaan asuransi merupakan dasar perjanjian dan formulir tersebut berisi keterangan atau jawaban yang benar atau menurut pengetahuan dan keyakinan tertanggung benar.

Implied Warranty
Dalam asuransi marine terdapat apa yang disebut dengan implied warranty bahwa kapal itu dalam kondisi laik laut dan semuanya memenuhi ketentuan (MIA 1906). Secara umum implied warranty tidak terdapat dalam jenis asuransi lain selain asuransi marine.

Perbedaan antara representation dan warranties
Representation
1.Hanya perlu sesuatu itu benar
2.Pelanggaran harus material untuk bisa membatalkan kontrak
3.Biasanya tidak tampak dalam polis:
Warranties
1.Harus tegas dan dilampirkan bukti tertulis
2.Semua pelanggaran dapat membatalkan kontrak
3.Tampak dalam polis kecuali implied warranties

10.Creation of the contract
Hampir sebagian besar bisnis asuransi diperoleh melalui jasa keperantaan, yaitu dari broker, agen, konsultan asuransi

11.Disclosure dan penggunaan agen
Dalam hukum, semua perantara adalah agen dari prinsipal. Praktek asuransi pada umumnya menggunakan agen sebagai perantara yang tidak full time, sedangkan perantara yang secara full time dan khusus disebut broker atau konsultan.
Dalam hal prinsipal mengikatkan diri dengan pihak lain untuk bertindak atas namanya dalam negosiasi kontrak, prinsipal tadi harus bertanggung jawab atas kesalahan, ketidak jelasan informasi, atau misrepresentation, maka pihak lain (agen) tersebut memperoleh kewenangan menjalankan bisnis untuk dan atas nama prinsipal tadi.
Apabila agen bertindak untuk dan atas nama penanggung, untuk menerima premi, meskipun agen mengetahui bahwa tertanggung telah melakukan pelanggaran terhadap kondisi polis, penanggung tetap harus bertanggung jawab (kasus Wing v. Harvey 1854). Ini merupakan contoh apa yang disebut dengan doktrin ‘estoppel’

12.Tertanggung, Perantara dan Penanggung
a.Agen adalah agen calon tertanggung apabila:
-ia hanya menerima pembayaran dari penanggung berupa komisi (kasus Bancroft v. Heath, 1900);
-ada kerjasama dengan tertanggung untuk mengelabui penanggung
-mengisi dan merubah atau menambah jawaban dalam formulir permintaan asuransi dan tertanggung mengetahui hal ini (Newsholme Bros. V. Road Transport & General, 1925);
-melengkapi formulir atas nama tertanggung
-memberikan saran kepada tertanggung atas perlunya asuransi dan memilih penanggung untuk penempatan asuransinya.
-memberikan saran dalam penyelesaian klaim
b.Agen adalah agen penanggung apabila:
-memiliki express authority untuk menerima dan menangani permintaan asuransi
-memiliki implied authority untuk menerima dan menangani permintaan asuransi
-melakukan survey dan memberikan keterangan atas nama penanggung
-bertindak tanpa express authority, tetapi penanggung akan mengakuinya atau berdasarkan kejadian yang lampau hal itu diakui oleh penanggung
-secara express dan implied authority ia mengumpulkan dan menerima premi
-diperintahkan oleh penanggung untuk menanyakan dan mengisi jawaban formulir permintaan asuransi, meskipun formulir tersebut berisi pernyataan yang sebaliknya (Kasus Stone v. Reliance Mutual Ins. Soc. Ltd, 1972)
c.Kewajiban agen kepada prinsipal:
-bertindak secara hati-hati dan dengan skill yang diperlukan; sebagai contoh broker harus memiliki keahlian di bidang asuransi
-bertindak sesuai dengan perjanjian sebagai agent
-bertindak jujur, menginformasikan secara lengkap mengenai hal-hal yang berkaitan dengan kontrak. Ia tidak boleh menerima komisi yang bersifat rahasia. Hal ini secara common law dianggap bahwa komisi asuransi diperoleh dari penanggung, dan hal ini harus diungkapkan pula kepada tertanggung.
-harus menyimpan uang yang menjadi milik prinsipalnya
-tidak mendelegasikan wewenangnya kepada orang lain (delagus non patest delegare) kecuali:
1.di mana nasabah memberikan sanksi pendelegasian
2.di mana pendelegasian itu diperlukan untuk melakukan kewajiban agen
3.di mana ada suatu perjanjian express atau implied yang membolehkan pendelegasian
d.Kewajiban prinsipal kepada agen:
-membayar upah yang dijanjikan
-menanggung kerugian yang diderita agen karena kehilangan kewajiban dan biaya yang terjadi dalam menjalankan pekerjaan. Biaya dalam kegiatan agen atau broker asuransi pada umumnya merupakan bagian dari komisi. Di pihak lain, broker sering membayar premi untuk atas nama nasabahnya dan untuk itu ia berhak memperoleh pembayaran kembali
e.Liabilities of agent
-bertanggung jawab atas breach of warranty of authority. Jika agen menyatakan bertindak sebagai agen tanpa adanya kewenangan, ia bertanggung jawab untuk membayar kerugian kepada pihak yang berkontrak dengannya;
-bertanggung jawab kepada prinsipalnya jika ia melakukan kesalahan yang membuat prinsipalnya rugi. Ada beberapa kasus di mana agen/broker tidak melaksanakan tugas sesuai dengan petunjuk yang berkaitan dengan penutupan asuransi dan ia harus memberikan kompensasi kepada tertanggung untuk kerugian yang tidak diasuransikan;
-bertanggung jawab atas pelanggaran kontrak

13.Breach of the doctrine of utmost good faith
Pelanggaran terhadap utmost good faith terjadi apabila:
a.misrepresentation, baik secara sengaja maupun tidak sengaja (innocent or fraudulent)
b.non disclosure, baik secara sengaja maupun tidak sengaja (innocent or fraudulent)

a.Misrepresentation, (innocent maupun fraudulent) harus:
-kesalahan yang substansif
-berkaitan dengan fakta yang materiil dalam penilaian resiko, atau dengan materiil terhadap benefit yang akan didapat oleh pemohon;
-berpengaruh dalam persetujuan kontrak asuransi.

b.Misrepresentation and the Financial Service Act 1986
Dalam pasal 133 UU ini tercantum adanya sanksi atas pelanggaran maksimum 7 tahun hukum penjara apabila seseorang dengan sengaja atau lalai membuat pernyataan yang salah dengan maksud untuk membujuk seseorang membeli polis untuk jenis asuransi jangka waktu yang lama (long term insurance contract)

c.Non disclosure
Non disclosure akan timbul dan menjadi dasar pihak kedua untuk membatalkan kontrak apabila:
-suatu fakta itu diketahui oleh pihak pertama (baik secara aktual maupun dinyatakan secara hukum)
-suatu fakta itu tidak diketahui atau dianggap tidak diketahui oleh pihak kedua
-suatu fakta yang sengaja disembunyikan, dengan maksud untuk mempengaruhi pihak kedua untuk menyetujui kontrak, atau dengan fakta yang tidak diungkapkan itu pihak kedua menjadi beranggapan bahwa kondisinya lebih baik

14.Remedies for Breach of Utmost Good Faith
Pihak yang dirugikan dapat mengambil alternatif:
a.Menarik kontrak dengan cara:
1.Membatalkan kontrak at initio (sejak awal)
2.Tidak membayarkan klaim setiap timbul klaim
b.Menuntut ganti rugi sehubungan dengan adanya penyembunyian fakta atau kecurangan
c.Melepaskan hak dalam perjanjian dan kewajiban pada point (a) dan (b)  walaupun kontrak tetap berjalan

B.Indemnity
1.Definisi:
Indemnity as a mechanism by which the insurer provide financial compensation in an attempt to place the insured in the same pecuniary position after the loss as he enjoyed immediately before it.
Dalam kontrak asuransi, indemnity dapat diartikan sebagai kompensasi finansiil yang pasti yang cukup menempatkan tertanggung dalam posisi keuangan tertanggung sesudah kerugian sebagaimana yang ia alami segera sebelum peristiwanya terjadi.

2.Hubungan antara indemnity dan insurable interest:
-Hubungan antara indemnity dengan insurable interest bahwa kepentingan tertanggung terhadap sesuatu yang diasuransikan adalah sesuatu yang sebenarnya diasuransikan.
-Penggantian tidak akan lebih dari insurable interest
-Indemnity sangat erat hubungannya dengan perhitungan keuangan
-Menjadi susah untuk kontrak asuransi jiwa dan personal accident.
-Asuransi jiwa dan personal accident bukan kontrak indemnity karena tidak bisa dihitung dengan uang
-Pengecualian untuk PA yang berdasarkan indemnity adalah employer dengan employee untuk mengcover apabila employee sakit, harus tetap membayar gaji kepada karyawan yang sakit
-Yang menjadi ukuran dalam PA dan asuransi jiwa adalah kesanggupan tertanggung untuk membayar premi

3.Bagaimana indemnity dapat terealisasi:
-Jika terjadi klaim akan timbul pertanyaan dengan cara apa klaim dibayar
-Sering terjadi perselisihan untuk cara pembayaran ini.
-Penanggung harus tegas-tegas mengatakan dalam polis cara apa yang akan dipakai (wording dalam polis)
-Contoh polis kebakaran dalam operative clause:
“The company will pay to the insured the value of the property at the time of the happening of its destructions or the amount of such damage or its option REINSTATE or REPLACE such property or any part there of”
Non Fire Policy:
The company may as its option indemnify the assured by payment of the amount of the loss or damage or by repair, reinstatement or replacement
-Cash Payment:
Kontrak asuransi adalah janji akan membayar sejumlah uang bila terjadi kerugian.Cara pembayaran menurut pengalaman: dengan uang kontan, dengan cheque, dengan giro bilyet. Jika menyangkut pihak ketiga pembayaran seperti tersebut di atas langsung kepada pihak ketiga. Biasanya dilakukan untuk asuransi kebakaran, marine dan life
-Repair
Biasanya untuk asuransi kendaraan bermotor
Penanggung dapat memberikan indemnity dengan cara ini, biasanya dia menyediakan fasilitas bengkel atau bahkan bengkel kepunyaan penanggung sendiri.
Caranya tertanggung tinggal menarik mobil yang rusak ke bengkel penanggung kemudian mengisi formulir, kendaraan diperiksa oleh petugas bengkel dan pekerjaan perbaikan bisa dimulai
-Replacement:
Biasanya untuk asuransi glass insurance, perhiasan, mobil baru
Penanggung memanfaatkan discount dari perusahaan yang dibelinya.
Menyimpang dari prinsip indemnity, pada motor insurance ada “new for old” tapi hanya sedikit sekali perbedaannya dan penanggung sudah mendapat discount waktu pembelian
-Reinstatement

4.Reinstatement
Artinya pemulihan kembali harta benda yang dipertanggungkan kepada kondisi sesaat sebelum kerugian.
Apabila terjadi total loss, indemnity dilakukan dengan cara rebuilding, sedangkan apabila terjadi partial loss dilakukan repair.
Reinstatment bisa terjadi dalam keadaan sebagai berikut:
1.oleh penanggung dalam terms of the policy
2.oleh penanggung dalam UU
3.oleh tertanggung dalam UU dan kontrak

5.Measurement of Indemnity
Pada asuransi non life berlaku unliquidated damages, artinya besarnya claim yang akan dituntut tidak diketahui sebelumnya.
Untuk asuransi life, berlaku liquidated damages, artinya jumlah uang yang akan diberikan sudah pasti sebelumnya.

6.Marine insurance
-valued versus unvalued policy
-valued policy  ditulis dalam polis atas persetujuan kedua belah pihak
-agreed value basis
-alasan karena commercial advantages
-tidak mengenal average
-indemnity based on agreed value yang tertera pada polis

7.Property insurance
Mengukur indemnitas untuk property adalah ditentukan bukan dari biaya tapi dari harganya pada saat kerugian dan tempat kejadian.
Jika harga naik selama periode pertanggungan maka penggantian indemnity naik juga, dengan syarat maksimum setinggi-tingginya jumlah pertanggungan.

8.Machinery dan contents other than stock:
-Tidak ada second hand market untuk sebuah property
-Apabila dibuang, dihancurkan atau dijual sebagai besi tua  tertanggung tidzk mendapat penggantian barang.
Second hand  indemnity berdasarkan biaya perbaikan atau penggantian dikurangi wear dan tear.
-Apabila ada di pasaran second hand  apabila terjadi kerugian, barang diganti dengan cara tertanggung membeli barang bekas dan indemnity berdasar harga tersebut ditambah dengan ongkos angkut dan pemasangan, e.q. motor cars dan office equipment.

9.Manufacturers stock in trade
Manufacturers = raw materials, work in progress dan finished stock.
Indemnify value bukan mengenai apa yang rusak, stock yang hancur tetapi adalah biaya untuk mengganti stock tersebut ke tempat kejadian dengan kondisi seperti sesaat sebelum terjadi kerugian.
-Other materials: Cost of raw material + biaya buruh + cost of production sampai barang itu terbentuk.
-Raw materials: Replacement cost + delivery cost.

10.Wholesalers and retails stock in trade:
Indemnify berdasarkan biaya penggantian saat kerugian + transport dan biaya handling di tempat Tertanggung.

11.Obsolescene
Indemnity: harga pasar barang afkir di luar.

12.Household goods
-Indemnity tidak berdasarkan sentimental value
-Berdasarkan biaya penggantian pada saat kerugian dikurangi penyusutan

13.Farming stock
Indemnity = Replacement cost = market price
For sale = Market value (selling price – transportation & handling fees)
For for consumption = Market Price + transportation + handling cost

14.Pecuniary Insucances
Indemnity = Actual financial loss
Consequency Loss = berapa profit yang harus diterima jika tidak terjadi kerugian dibandingkan dengan untung setelah terjadi kerugian, selisihnya menjadi ukurang Indemnity.

15.Liability Insurances
Indemnity:
-Jumlah yang diputuskan oleh Pengadilan
-Jumlah yang disepakati oleh kedua belah pihak
-Jumlah mana ditambah dengan biaya-biaya pengurusan klaim

16.Salvage
Indemnity:
-Market price – tansportation + handling stock in trade fees + Sound value of wreck
Salvage
-Market price – transportation + handling fee (salvage diambil alih oleh penanggung)
Other goods:
-Market price – value of salvage
-Market price (wreck diambil penanggung)

17.Abandonment
-Hanya untuk marine insurance
-Dalam constructive total loss
-Keadaan kerugian lebih dari 75% atau biaya untuk merecover benda tersebut lebih besar dibandingkan dengan harga (sound value) benda itu sendiri
Contoh: Stranded vessel

18.Faktor-faktor yang membatasi pembayaran indemnity
a.Sum Insured:
-Maksimum batas penggantian kerugian
-Batas tanggung jawab penanggung
b.Average
-Terjadi karena ada under insurance
-Dikarenakan penanggung hanya menikmati premi penyelesaian claim sebagai indemnity, dengan rumusan sebagai berikut:
Sum Insured x Loss
Full value
-Tertanggung menerima kurang dari apa yang dideritanya tapi secara implisit tertanggung mendanai sendiri karena under insurance or self insurance
c.Excess
-Adalah jumlah dari setiap claim yang merupakan faktor pengurang dalam pembayaran klaim
-Biasanya diperjanjikan dalam polis sebagai kesepakatan jumlah
-Secara teori berarti tertanggung menahan sebagai resiko sendiri sendiri yang konsekuensinya dia akan menerima penggantian kurang dari indemnity
d.Franchise
Adalah sejumlah tertentu yang disepakati bersama antara penanggung dan tertanggung di mana apabila kerugian kurang dari jumlah tersebut maka klaim tidak dibayar. Tapi apabila jumlah mencapai jumlah minimum maka klaim akan diganti seluruhnya.
e.Limit
Adalah batas jumlah maksimum penggantian wardingnya “In the event of loss not more than Rp 100.000,- akan dibayar setiap artikel”
Jadi Rp 100.000,- adalah maksimum limit penggantian apabila kerugiannya Rp 200.000,- maka jumlah yang dibayar adalah tetap Rp 100.000,-
f.Deductible
Pada prinsipnya sama dengan excess namun biasanya untuk jumlah yang cukup besar. Seperti dalam marine insurance, deductible 1% of SI, dalam pabrik Rp 150 juta.

19.Expension in the operation of indemnity (Modifikasi Indemnity)
a.reinstatement: tidak ada wear dan tear
Berlaku untuk polis property. Tertanggung dapat meminta agar dalam polisnya dicantumkan ‘reinstatement memorandum’ dan penanggung setuju bahwa penyelesaian klaim diberikan tanpa dikurangi wear and tear dan depresiasi. Sebagai konsekuensinya premi yang dibayar akan lebih tinggi pula
b.new for old for house hold contents – no wear dan tear
New for old berlaku dalam Household policy. Pada dasarnya asuradur setuju untuk membayar kerusakan dengan barang yang baru sekalipun barang tersebut telah dibeli beberapa tahun yang lalu tanpa dikurangi unsur wear and tear.
c.agreed additional cost:
- removal debris
- architecs & surveyor fees
Penanggung telah biaya tambahan yang dikeluarkan tertanggung setelah terjadi kebakaran atau kerusakan. Misalnya, removal of debris, biaya arsitek, biaya surveyor, dll.
d.valued policies:
-agreed value basis
-average does not apply
Berlaku dalam marine insurance dan dalam non-marine insurance tertentu di mana jumlah ganti rugi disepakati pada saat penutupan oleh kedua belah pihak apabila terjadi total loss.

20.Konsekuensi indemnity
a.Adanya hak indemnity harus dibuktikan bahwa tertanggung menderita kerugian yang dapat diukur dengan uang, nilai yang diukur bukan sentimental value
b.Indemnity diukur oleh kerugian yang diderita oleh tertanggung sesaat sebelum terjadi kerugian
c.Sum Insured adalah maksimum jumlah penggantian kerugian
d.Tertanggung akan diganti kerugiannya hanya sebesar kerugian yang dia derita
e.Tidak ada loss maka tidak ada indemnity walaupun ada kecelakaan. Tertanggung
f.Apabila ada hak-hak lain yang timbul karenanya maka hak tersebut harus diberikan kepada penanggung yang telah membayar kerugian (subrogasi)
g.Tertanggung tidak boleh mendapatkan ganti rugi lebih dari satu kali atas peristiwa yang sama yang terjadi atas pertanggungan yang sama pula.
Tertanggung tidak boleh mendapatkan ganti rugi melebihi full amount of the loss dari beberapa perusahaan asuransi (prinsip kontribusi)

C.Insurable Interest
1.Konsep insurable interest
Tidak semua resiko dapat diasuransikan. Resiko yang dapat diasuransikan (insurable risk) harus memenuhi karakteristik:
-nilainya dapat diukur secara finansial (financial measurement)
-pure risk
-particular & fundamental risk
-fortuitous
-homogenous exposure
-reasonable premium
-not against public policy
-insurable interest
Insurable interest adalah salah satu syarat agar suatu resiko dapat dikategorikan sebagai insurable risk. Apabila tidak ada insurable interest, maka tertanggung tidak dapat mengasuransikan.

2.Subject matter of insurance
Subject matter of insurance dapat berbentuk barang (property) atau kejadian yang secara hukum dapat menimbulkan kerugian (loss of a legal right) atau tanggung jawab hukum (a legal liability).
Contoh:
=Subject matter of insurance dalam polis kebakaran: gedung, barang dagangan atau mesin.
=Subject matter of insurance dalam polis liability: tanggung jawab hukum seseorang atas kecelakaan atau kerusakan
=Subject matter of insurance dalam polis marine: kapal, muatannya atau bisa juga tanggung jawab pemilik kapal atas kecelakaan atau kerugian yang menimpa pihak ketiga.
Untuk menentukan insurable interest, dalam kontrak asuransi, yang diasuransikan bukannya bangunan, kapal, mesin atau tanggung jawab hukum pada pihak ketiga, melainkan kepentingan keuangan tertanggung (pecuniary interest of the insured) atas rumah, kapal, mesin, atau atas kepentingan keuangan tertanggung terhadap orang yang diasuransikan.

3.Subject matter of contract
Subject matter of contract adalah suatu nama yang diberikan pada kepentingan keuangan yang dimiliki seseorang dalam subject matter of insurance.
Dasar hukum: Castellain preston (1883)
Apa yang dipertanggungkan dalam asuransi kebakaran?
Bukan batu atau material yang dipakai dalam bangunan tetapi kepentingan tertanggung pada objek pertanggungan tersebut.

4.Definisi insurable interest:
Insurable interest merupakan “the legal right to insure arising out of a financial relationship, recognized at law, between the insured and the subject matter of insurance”

5.Essentials of insurable interest
Unsur-unsur pokok dari insurable interest adalah:
a.harus ada benda, hak, kepentingan, jiwa, tanggung jawab yang dapat diasuransikan
b.benda, hak, kepentingan dan sebagainya harus merupakan objek yang diasuransikan (subject matter of insurance)
c.tertanggung harus mempunyai hubungan dengan objek yang dipertanggungkan di mana dia memperoleh manfaat atas keutuhannya, dan mengalami kerugian atas rusaknya atau hilangnya subject matter of insurance
d.hubungan antara tertanggung dan subject matter of insurance harus diakui/sah secara hukum
Tambahan keempat unsur tersebut timbul dari sengketa antara Macaura v. Northern Assurance Company (1925).
Macaura memiliki polis kebakaran untuk sejumlah kayu di pekarangannya. Ia telah menjual kayu tersebut kepada perusahaan, di mana ia sebagai pemegang saham perusahaan tersebut. Kayu tersebut kemudian terbakar dan klaim kepada perusahaan asuransi ditolak, atas dasar bahwa Macaura tidak lagi memiliki kepentingan asuransi atas kayu yang telah menjadi asset perusahaannya, walaupun ia adalah pemegang sahamnya. Perusahaan milik dia, adalah sebuah badan hukum yang terpisah dari pemiliknya. Dari kasus tersebut Macaura dinyatakan bahwa secara hukum ia tidak lagi ada hubungan kepentingan keuangan dengan kerusakan kayu. Kepentingan keuangan Macaura terhadap perusahaannya terbatas pada sejumlah sahamnya saja dan tidak memiliki kepentingan asuransi atas kekayaan perusahaan.
Contoh lain dari situasi tersebut di mana seseorang yang sudah bercerai tidak dapat mengasuransikan harta benda yang menjadi milik bekas pasangannya.

6.Pembentukan insurable interest berdasarkan UU:
a.Marine Insurance Act 1745.
Tidak dibenarkan menutup asuransi marine kepada siapapun juga tanpa ada insurable interest, apabila di kemudian hari ditemukan hal tersebut maka perjanjian asuransi dinyatakan batal dan dianggap tidak pernah ada perjanjian
b.Life Assurance Act 1774
Isinya:
(a)kontrak asuransi jiwa tanpa insurable interest maka dinyatakan batal sejak awal
(b)nama tertanggung harus dituliskan dalam polis
(c)ganti rugi setinggi-tingginya sama dengan yang tertulis dalam polis
(d)tidak memperluas/mengatur mengenai asuransi cargo, kapal dan barang dagangan
Untuk point (b) Insurance Company Amandement Act 1973 memperbolehkan nama orang yang tidak disebut mendapat benefit asalkan masih dalam atau keterangan tetap ditulis dalam polis, e.q. child deffered assurance.
c.Marine Insurance Act 1788
-Tindakan melawan hukum (illegal) apabila mengasuransikan kapal, muatan, dan barang dagangannya tanpa mempunyai insurable interest
-Nama tertanggung harus ditulis dalam polis
-Pertanggungan tanpa insurable interest dikatakan judi  criminal offence
d.Marine Insurance Act 1906
-Merupakan revisi dan penyempurnaan dari 1745 Act dan 1788 Act
-Merupakan kodifikasi dari kumpulan-kumpulan case law
-Pertanggungan marine tanpa insurable interest dinyatakan batal
-Insurable interest harus ada pada waktu terjadinya kerugian
e.Marine Insurance Act 1909 (Gambling Policies)
Pertanggungan marine tanpa insurable interest dinyatakan ilegal dan merupakan judi yang melanggar hukum dengan pelanggaran kriminal

7.Asuransi dan Judi
Perbedaan antara asuransi dengan judi

Asuransi vs Judi
ada atau tidak asuransi, resiko tetap ada, adanya perjanjian pertanggungan hanyalah alat untuk memindahkan resiko itu kepada orang lain dan bersamaan dengan itu berusaha untuk mengurangi atau menghilangkannya. Resiko baru ada setelah perjanjian judi diadakan. Kalau perjanjian tidak diadakan, resiko itu tidak ada sama sekali
Kejadian dari resiko dapat terjadi tapi belum pasti akan terjadi Akibat dari resiko yang ditimbulkan pasti terjadi, hanya hasil kejadiannya tidak pasti (siapa yang menang)
Tidak ada pihak yang untung atau rugi Satu pihak akan untung, sedang pihak lainnya akan rugi (kalah)
Berfaedah terhadap perekonomian dan masyarakat Sama sekali tidak berfaedah kepada masyarakat
Didukung (diijinkan) oleh UU Lazimnya tidak didukung oleh undang-undang
Bahaya yang terjadi tidak diinginkan oleh kedua belah pihak Akibat yang terjadi justru diinginkan (oleh yang menang)
Dalam banyak hal hanya menjamin indemnity Pembayaran taruhan bukan indemnity
Besarnya jumlah penggantian yang akan diberikan belum diketahui dengan pasti lebih dahulu Jumlah yang akan diperoleh pada umumnya diketahui terlebih dahulu
Para pihak yang berkontrak dituntut untuk terbuka Tidak perlu ada unsur keterbukaan
Insurable interest pada subject matter of insurance sangat pokok Kepentingan terbatas pada taruhan menang atau kalah

8.Creation of insurable interest
a.At common law
Contoh: Kepemilikan atas suatu harta benda atau adanya tanggung jawab hukum (potensial liability) atas kecelakaan pejalan kaki karena kelalaian mengemudi.
b.By Contract
Seseorang dengan adanya kontrak akan harus bertanggung jawab apabila tidak memenuhi apa yang diperjanjikan dalam kontrak tersebut.
Contoh:
-Land lord wajib memelihara keadaan bangunan atau sebaliknya bagi penyewa
-Kontraktor bertanggung jawab atas kelalaian sub contractor
Jadi penyewa dan kontraktor mempunyai insurable interest disebabkan dengan adanya kontrak
c.By Statute
(1)Settled Land Act 1925
(2)Repair of benefice buildings measure 1972  menciptakan insurable interest penyewa terhadap bangunan
(3)Married women’s policies of assurance (Scotland Act 1880) as amended by the married women’s policies of assurance (amendment) Act 1880
(4)Married Women’s Property Act 1882 Ibu rumah tangga mempunyai insurable interest pada jiwa/dirinya dan suami terhadap istrinya
(5)Industrial Assurance and Friendly Societies Act 1948 and Amendment Act 1958
Seseorang dapat mengasuransikan jiwa dari dirinya, kakek, nenek, orang tua tiri dengan maksimum £ 30

9.Statutes Modifying Insurable Interest
a.Carrier’s Act 1830  max. liability 10 pound untuk setiap unit, kecuali nilai barang tersebut disebutkan dan ada tambahan biya
b.Carrier’s of Goods by Sea Act 1971  max. liability 10.000 gold francs untuk setiap bungkus atau unit, atau 30 gold francs per kilogram berat kotor barang yang rusak atau hilang, jumlah mana lebih tinggi.
c.Hotel Proprietors’ Act 1956  max. liability hotel atas kehilangan atau kerusakan barang milik tamunya di kamar hanya sebatas 50 pound untuk setiap unit dan 100 pound untuk setiap tamu. Pembatasan tersebut tidak berlaku apabila kehilangan atau kerugian disebabkan kelalaian pegawainya atau apabila barang milik tamu tersebut disimpan/dititipkan pada petugas hotel
d.Trustee Act 1925  Yayasan dapat mengasuransikan kebakaran atas barang-barang yang ada dalam pengawasan dengan maksimum 3/4xharga premi dibayar dari pendapatan yayasan

10.Aplikasi Insurable Interest
a.Asuransi Jiwa
-Married Womens’ Property Act 1882
Suami dan istri mempunyai insurable interest satu sama lain
-Hubungan darah tidak mempunyai insurable interest secara otomatis, kecuali untuk Industrial Life
-Patner dengan patner lain mempunyai insurable interest dengan limit maksimum jumlah uang yang terlibat
-Creditor dan debitor
b.Property Insurance
-Part or joint owner dapat mengasuransikan barangnya dengan penuh sebagai agen bila terjadi kerugian
-Mortgagees dan mortgagors
-BTN dan nasabah
-Executors dan Trustees
-Bailees
-Agents
-Suami dan istri
c.Liability
-Semua orang mempunyai insurable interest dalam hal tanggung gugat yang akan timbul bagi dirinya
-Jumlahnya tanpa batas, hanya dibatasi oleh maximum potential liability

11.Kapan Insurable Interest harus ada
a.Marine: pada saat kerugian (MIA 1906 pasal 6)
b.Life: pada saat penerimaan atau penutupan (Dalby v. The India and London Life Assurance 1845)
c.Property: pada saat penutupan (Sadler’s Co. v. Badcock 1743) dan pada saat kerugian

Insurable interest corollary to indemnity
12.Common features of insurable interest
-Penanggung mempunyai kepentingan terhadap barang yang dipertanggungkan atas resiko yang ditutup terhadap reasuransi mereka
-Enforceable at law:
a.Mere expectation does not create insurable interest (Lucena v. Craufurd 1806)
b.Warisan dapat menimbulkan insurable interest apabila dijual kepada orang lain, orang yang membeli mempunyai insurable interest terhadap jiwa yang menjual tadi sebesar jual beli warisan

Ada dua pengecualian dari aturan umum yang perlu diungkapkan:
a.sesuatu bisa dimungkinkan adanya hak yang didasarkan pada harapan.
Contoh, jika seseorang atas dasar wasiat memiliki harapan, ia dapat mengorbankan sejumlah uang untuk mendapatkan jaminan atas harapan. Misalkan si A memiliki harapan atas wasiat dan membuat perjanjian jual beli harapan tersebut kepada B senilai 2,000 pound. Dalam kontrak dinyatakan bahwa dalam hal si A gagal memperoleh warisan, si A akan membayar kembali kepada si B sejumlah 2,000 pound. Si B memiliki resiko manakala si A kehilangan hak warisan tersebut. Si B dapat menjaminkan jiwanya kepada si A. Kepentingan si B atas A timbul dari suatu kontrak jual beli tadi, bukan dari suatu harapan (Cook v. Field, 1850)

b.orang tertentu dapat memiliki hak tetapi berdasarkan harapan tertentu dan berarti
Jika seorang memiliki barang dan menjualnya, dia berhak memperoleh laba atas barang yang dijualnya. Jika sebelum terjual barang tersebut rusak atau hilang, sudah barang tentu harapan tersebut menjadi tidak ada (Barclay v. Cousins, 1802)
Perbedaan penting antara kasus Lucena v. Craufurd dengan Barclay v. Cousins adalah bahwa dalam kasus Lucena, calon penerima warisan akan menerima haknya apabila dua hal ini telah terpenuhi, yaitu (a) pemberi warisan telah meninggal dan (b) almarhum tidak merubah wasiatnya. Sedangkan dalam kasus Barclay, harapan laba karena adanya kepemilikan atas barang yang akan dijual. Harapan laba menjadi dasar insurable interest, sedangkan harapan warisan tidak.

12.Equitable interest
Equitable interest dapat timbul dari beberapa cara, misalnya dalam perjanjian mortgages menyebutkan pemberi kredit memiliki equitable interest atas barang agunan, dan equitable interest ini menimbulkan insurable interest.

13.Kepemilikan (Ownership)
Kepemilikan atas suatu harta biasanya memberikan hak insurable interest sepanjang kepemilikan tersebut dibarengi dengan tanggung jawab.

14.Interest need not be specified
Dalam polis asuransi, sifat dari insurable interest tidak perlu disebutkan. Life Assurance Act 1774 menghendaki agar nama penerima benefit asuransi harus disebutkan. Akan tetapi Insurance Companies Amandement Act 1973 memperbolehkan identitas dengan menyebutkan nama orang atau sekelompok orang sebagai penerima benefit asuransi, dengan anggota yang dapat diidentifikasi pada waktu tertentu.

15.Criminal Act
Seseorang tidak dapat memperoleh ganti rugi dari polis asuransi atas barang yang diperoleh secara kriminal/barang curian (kasus Beresford v. Royal Insurance, 1938), meskipun hal itu dimungkinkan untuk mengasuransikan dalam rangka memenuhi konsekuensi dari tindakan pelanggaran hukum. Contoh: Pengendara yang melakukan pelanggaran lalu lintas dapat menerima indemnity dari perusahaan asuransi atas kerusakan barangnya maupun milik orang lain. Asuransi tidak memberikan jaminan kepada seseorang yang dikenakan denda.
Kebakaran yang disengaja tertanggung tidak akan memperoleh benefit dari perbuatan kriminalnya.
Tertanggung diperbolehkan menerima indemnity yang timbul dari pelanggaran hukum apabila benefit tersebut diserahkan atau diberikan kepada pihak ketiga yang menderita kerugian akibata perbuatan kriminal tertanggung.

16.Penilaian Keuangan (Financial Valuation)
Secara umum, jumlah insurable interest harus dapat dinilai dengan uang (asuransi harta benda, tanggung jawab hukum, dll). Sedangkan dalam asuransi jiwa, insurable interest tidak terbatas.
Dalam asuransi jiwa atas orang lain, kepentingan tertentu dapat diukur dengan uang yaitu jiwa dari debitur sebesar jumlah pinjaman, ditambah dengan bunga dan premi asuransi.

17.Assignment
Pengalihan asuransi (transfer of policy) dari pihak yang satu ke pihak lain memerlukan pertimbangan underwriting, mengingat pemegang polis yang baru mungkin insurable interestnya tidak sama.
a.Personal contract
Personal contract adalah kontrak di mana sifat dan tingkah laku sehari-hari dari tertanggung dapat mempengaruhi baik timbulnya kerugian amupun besarnya kerugian/kerusakan yang terjadi. Dalam hal personal contracts, transfer of policy memerlukan persetujuan terlebih dahulu dari penanggung. Dengan demikian dalam polis-polis asuransi harta benda, tanggung jawab hukum dan keuangan (pecuniary) tidak bebas untuk dipindahkan (not freely assignable)
Apabila penanggung setuju atas pemindahan polis, maka berarti akan timbul kontrak baru. Proses terjadinya kontrak baru yang berasal dari assignment ini disebut novation.
Dalam hal pemindahan interest ditentukan atau dipersyaratkan dalam Undang-Undang (Transfer of Interest by Operation of Law), maka pemindahan itu berjalan secara otomatis.
b.Assignment of Marine Policies
MIA 1906 memperkenankan adanya assignment dalam polis marine cargo, mengingat bahwa barang dagangan sering diperjualbelikan dalam pelayaran atau transit sehingga polis marine cargo bebas dipindahtangankan. Sedangkan dalam polis asuransi marine hull, tetap seperti personal contract, karena pemilik kapal dapat mengawasi atas management kapal itu sehingga ada unsur pengaruh dari pemilik kapal atas kemungkinan terjadinya kerugian. Karena itu polis marine hull tidak dapat dipindahkan tanpa persetujuan terlebih dahulu dari penanggung.
c.Assignment of Life Policies
Dalam polis asuransi jiwa, tertanggung memiliki reversionary interest (kepentingan atas benefit) yang ditangguhkan sampai polis itu berakhir atau terjadi kematian. Dalam hal demikian tadi reversionary interest dalam asuransi jiwa bebas untuk dipindahkan, dalam hal ini, perbuatan Tertanggung tidak berpengaruh atas kemungkinan timbulnya klaim.
d.Absolute Assignment
Polis boleh dipindah tangankan secara bebas kepada orang yang tidak mempunyai insurable interest atas nama yang dipertanggungkan. Dalam hal demikian penerima assignment memiliki semua hak dan kewajiban
e.Conditional Assignment
Dalam banyak hal, assignment polis asuransi jiwa tidak dilakukan secara penuh (absolut) tetapi dengan kondisi tertentu, yaitu untuk tujuan pemberian jaminan terhadap mortgagee atas pinjaman yang diberikan. Pada saat pinjaman dan bunganya dibayar kembali oleh tertanggung, maka hak atas benefit polis yang dipindahkan itu kembali kepada tertanggung.
f.Policies of Assurance Act 1867
Act ini memperkenankan penerima pemindahan asuransi untuk menuntut atas namanya dari polis asuransi jiwa, dengan ketentuan bahwa ia telah memberitahukan kepada penanggung pada waktu pelimpahan hak.
g.Assignment of policy proceeds
Dalam hal penanggung diminta untuk membayar klaim kepada orang lain yang bukan tertanggung. Dalam pembayaran itu penanggung dapat meminta surat pernyataan dari pihak penerima benefit bahwa dengan pembayaran itu penanggung bebas dari kewajiban.
Married Women’s Property Act 1882, Married Women’s Policies of Assurance (Scotland) Act 1880 dan Friendly Socities Act 1955 memperbolehkan penunjukan calon penerima benefit. Ini berarti tertanggung menunjuk calon kepada siapa benefit akan dibayarkan dan hal ini merupakan assignment benefit polis.

D.Subrogation
1.Definisi subrogasi
Subrogation is a right of one person, having indemnified another under a legal obligation to do so, to stand in the place of that another and avail himself of all rights and remedies of that other, whether already enforced or not.
Dalam kasus Burnand v. Rodonachi, prinsip subrogasi diketengahkan di mana asuradur yang telah memberikan indemnity, berhak menerima kembali dari tertanggung sesuatu yang diterima tertanggung dari sumber lain.
Hal yang mendasar adalah bahwa tertanggung berhak atas indemnity tapi tidak boleh lebih dari itu. Subrogasi membolehkan asuradur menggantikan kedudukan tertanggung dalam memperoleh keuntungan atas adanya kejadian yang dijaminkan.

2.Corollary of indemnity
Subrogation merupakan pendukung konsep indemnity karena subrogasi mencegah tertanggung untuk mendapatkan recovery lebih dari kerugian yang dideritanya. Kasus hukumnya adalah Castellain v. Preston (1833) di mana dalam kasus ini Preston melakukan transaksi jual rumah sewaktu rumah itu terbakar. Ia kemudian memperoleh penggantian dari asuradurnya, Liverpool London and Globe, dan selanjutnya selagi perbaikan rumah tersebut dilakukan, ia juga menerima sepenuhnya harga beli dari Rayner. Kontrak jual beli mana membawa kewajiban bagi Rayner untuk membayar seharga 3.100 pound sekalipun rumah telah rusak dan belum diperbaiki. Castellain atas nama beberapa asuradur, berhasil menuntut sejumlah pembayaran yang telah diberikan kepada Preston.

Dalam penerimaan sejumlah tadi, Preston telah menuntut hak terhadap Rayner. Recovery dari Preston sejumlah 330 pound, yang merupakan perkiraan biaya perbaikan, adalah suatu contoh suatu asuradir mengambil manfaat untuk dirinya atas hak yang telah dilakukan oleh tertanggung
Biasanya, jika tertanggung telah diberikan indemnity oleh asuradur, tertanggung belum akan melakukan tuntutan untuk meminta recovery yang ada dari pihak ketiga kalau tidak diminta oleh asuradir.
Dalam kontrak asuransi jiwa yang bukan merupakan kontrak indemnity, subrogasi tidak diberlakukan dan apabila ahli waris tertanggung dapat memperoleh recovery dari pihak ketiga yang melakukan kelalaian, di samping memperoleh pembayaran sejumlah uang dari asuradur.

3.Perluasan hak subrogasi
Mengingat hubungan antara subrogasi dan indemnity, seorang asuradur dapat memperoleh recovery dari apa yang telah dibayarkannya kepada tertanggung.
a.Asuradur tidak harus memperoleh untung atas hak subrogasinya.
Contoh kasusnya adalah Yorkshire Insurance Co. Ltd v. Nisbet Shipping Co. Ltd (1996) di mana pembayaran klaim sejumlah 72.000 pound telah dilakukan oleh asuradur kepada tertanggung, kemudian tertanggung menerima recovery dari pihak ketiga. Tetapi karena waktu antara pembayaran klaim dengan recovery dari pihak ketiga agak lama, dan karena situasi moneter yang mengalami devaluasi, tertanggung menerima recovery sebesar 127.000 pound. Pengadilan kemudian memutuskan bhwa asuradur hanya memperoleh recovery sejumlah 72.000 pound.

Ini sama dengan apa yang telah dinyatakan dalam kasus Glen Line v. Attorney General (1930) bahwa:
Asuradur, berdasarkan doktrin subrogasi, tidak dapat memperoleh recovery lebih dari yang telah dibayarkannya kepada tertanggung.

Penegasan tersebut kemudian diterapkan dalam Scottish Union & National Insurance v. Davis (1970) di mana asuradir telah membayar 409 pound untuk biaya reparasi dan berupaya melakukan subrogasi atas nama tertanggung yang telah menerima 350 pound dari sumber lain. Namun karena perbaikan tersebut kurang memuaskan dan tertanggung mengajukan protes, akhirnya pengadilan memutuskan bahwa asuradir tidak mempunyai hak atas recovery.

b.Dalam hal tertanggung bersedia menerima sebagian resiko, misalnya dengan dikenakannya excess atau average, tertanggung menanggung sejumlah resiko yang diperhitungkan dalam pembayaran klaim.
Dalam hal asuradir memberikan pembayaran ex gratia asuradir tidak berhak melakukan subrogasi dan tertanggung bisa memperoleh recovery dari sumber lain. Hal ini disebabkan karena pembayaran ex gratia bukan merupakan indemnity sedangkan hak subrogasi timbul untuk mendukung konsep indemnity.

4.Timbulnya hak subrogasi
Hak subrogasi dapat timbul dari:
a.Tort, adalah kesalahan yang sifatnya perdata (civil wrong), yang merupakan bagian dari common law Inggris, dan bukan merupakan tindakan kriminal.
Macam-macam tort:
-Neglience (kelalaian).

Definisi neglience:
“The omission to do something which a reasonable man, guided upon those consideration which ordinarily regulate the conduct of human affairs, would do, or doing something which a prudent and reasonable man would not do” (Blyth v. Birmingham Waterworks Co., 1856)
Contoh: mobil tertanggung mengalami kerusakan akibat tabrakan yang disebabkan oleh kelalain pihak ketiga, maka penanggung setelah membayar indemnity kepada tertanggung, dapat menggunakan hak subrogasi untuk menuntut recovery dari pihak ketiga.

-Nuisance, merupakan gangguan terhadap hak seseorang untuk menikmati fasilitas yang ia miliki
Contoh:
Di jalan ada galian jalan oleh kontraktor. Karena tidak ada tanda pengamanan, mobil tertanggung masuk ke lubang dan rusak. Tertanggung bisa minta penggantian dari asuransi dan asuransi mempunyai hak subrogasi kepada kontraktor tersebut (public nuisance).
Di sebelah rumah tertanggung ada proyek gedung yang menggunakan hammer yang menyebabkan getaran dan rumah tertanggung menjadi rusak/retak (private nuisance).

-Trespass, misalnya memasuki halaman dan rumah orang tanpa ijin termasuk penganiayaan dan mengambil harta benda milik orang lain.
Contoh: Mobil tertanggung dicuri dan minta penggantian dari asuransi. Perusahan asuransi punya hak untuk mengejar pencuri dan minta ganti rugi.

-Strict liability
Contoh: Di suatu kompleks perumahan, seseorang menyimpan barang yang tidak semestinya dalam jumlah yang banyak, misalnya bensin. Apabila bensin terbakar dan membakar rumah orang lain, maka ia bertanggung jawab terhadap kerugian orang lain.
-Defamation
Terbagi menjadi slander (lisan) dan libel (tulisan)
Contoh: rekaman acara televisi yang merusak nama orang lain (libel, karena sifatnya permanen)

b.Contract
Salah satu bagian dari common law adalah kontrak. Dalam hubungannya dengan subrogasi, ada kasus-kasus di mana:
-seseorang yang memiliki contractual right untuk kompensasi atas kesalahan, dan
-dalam hukum kebiasaan dagang ada ketentuan bahwa bailees tertentu bertanggung jawab, misalkan pemilik hotel
Contoh hak subrogasi yang timbul dari kontrak:
-Mobil tertanggung dimasukkan ke bengkel, lalu tertanggung membuat kontrak dengan pihak bengkel bahwa selama mobil ada di bengkel, segala kerusakan menjadi tanggung jawab bengkel, misalnya karena kejatuhan benda keras, terbakar, dll. Apabila terjadi kerusakan atas mobil tertanggung, penanggung membayar klaim kepada tertanggung dan punya hak subrogasi terhadap pemilik bengkel.
-Untuk hotel biasanya ada disclaimer notice (untuk uang dan perhiasan) yang menyatakan bahwa kerusakan atau kehilangan menjadi tanggung jawab hotel sehingga penanggung tidak dapat menerapkan subrogasi.
-Dalam kontrak sewa rumah, biasanya dibuat kontrak bahwa penyewa bertanggung jawab terhadap segala kerusakan rumah yang disewanya.
Dalam dua kasus ini hak subrogasi tidak berlaku
-Petrofina (UK) v. Magnaload (1984), di mana asuradir tidak dapat menuntut hak subrogasinya terhadap pihak ketiga yang melakukan co-insured dengan penggugat. Baik penggugat maupun tergugat sama-sama mengasuransikan pada satu asuradir dan asuradir tidak dapat menuntut kepada tertanggungnya sendiri.
-Mark Rowlands Ltd. V. Berni Inns Ltd and others, di mana penyewa diminta untuk membayar sebagian premi untuk polis pemilik rumah sehingga penyewa berhak atas manfaat asuransi, dan baik pihak penyewa maupun asuradir tidak lagi menuntut recovery dari penyewa.

c.Statute
Dalam Riot Damage Act 1886 di mana seseorang menderita kerugian/kerusakan sebagaimana yang telah disebutkan dalam UU tersebut dan telah diberikan indemnity, maka asuradir mempunyai hak subrogasi untuk memperoleh recovery dari pihak polisi.
Karena dalam Act tersebut dinyatakan bahwa asuradir harus menyampaikan tuntutan subrogasinya kepada pihak kantor polisi paling lama 14 hari sejak kejadian huru hara, maka pihak tertanggung hanya diberikan batas waktu 7 hari untuk mengajukan indemnity atas polis yang menutup huru hara tadi.

d.Subject matter of insurance
Apabila terjadi total loss dan tertanggung telah menerima indemnity sepenuhnya, tertanggung tidak lagi berhak atas salvage. Dengan demikian jika asuradir menjual salvage, pada dasarnya ia telah melakukan hak subrogasi dalam rangka mendukung prinsip indemnity.
Hak subrogasi yang timbul dari adanya subject matter of insurance ini tidak berlaku dalam marine abandonment. Jika barang itu telah diabandon kepada asuradir, maka asuradir berhak atas apa saja sisa barang, terlepas dari nilai dan hak subrogasi.

5.Saat timbulnya hak subrogasi
a.Berdasarkan common law, subrogasi tidak ada sebelum asuradir telah memberikan pembayaran indemnity. Akan tetapi hal ini dapat menimbulkan beberapa persoalan di mana asuradir akan kehilangan kontrol dan sampai pada tunduhan menunda pembayaran klaim.
b.Dalam polis biasanya dimasukkan unsur subrogation right, di mana recovery dari pihak ketiga akan diperoleh setelah klaim dibayar, tetapi klausula dalam polis tadi memungkinkan asuradir untuk memaksa pihak ketiga berhutang dengan penangguhan indemnity yang diberikan kepada tertanggung.
Perubahan dari common law sebagaimana terjadi dalam polis asuransi kebakaran seperti di atas tidak ada dalam marine insurance di mana kondisi tersebut tidak digunakan dan klaim harus dipenuhi sebelum memiliki hak subrogasi.
Pelaksanaan subrogasi harus dilakukan atas nama tertanggung. Pengecualian dari aturan ini Public Order Act di mana asuradir melakukan atas namanya sendiri.

6.Modifikasi pelaksanaan subrogasi
a.Dalam asuransi kendaraan bermotor sering ditemukan perjanjian bersama antara para asuradir yang disebut “knock for knock agreement”. Berdasarkan perjanjian ini, hak subrogasi dihapuskan di mana asuradir tidak akan melakukan subrogasi terhadap satu sama lain atas kejadian yang menimpa kerusakaan kendaraan tertanggung mereka. Contoh perjanjian lainnya juga dapat dijumpai dalam perjanjian antara perusahaan asuransi kendaraan bermotor dan asuransi kerugian lainnya di mana mereka setuju untuk memberikan kontribusi terhadap kerugian dengan proporsi yang ditetapkan sebelumnya.
b.Dalam asuransi employers’ liability, subrogasi hapus manakala seorang pegawai menyebabkan cidera pegawai lainnya. Bila tidak ada subrogasi, akan timbul situasi di mana asuradir akan menuntut pegawai atas nama tertanggung yaitu majikannya. Ketentuan ini dihapuskan dengan pengertian bahwa tujuan asuransi itu sendiri akan memberikan manfaat bagi para karyawan.
Perjanjian antara para asuradir semacam ini timbul dalam kasus Lister v. Romford Ice and Cold Storage Ltd (1957). Dalam kasus itu perusahaan perusahaan asuransi memberikan indemnity kepada tertanggungnya, seorang majikan, karena cideranya seorang karyawan akibat kelalaian karyawan tertanggung. Kemudian asuradir tadi berhasil menuntut pihak karyawan yang lalai tadi atas nama tertanggung.
Dalam kasus Morris v. Ford Motor Co. (1973) timbul situasi yang mirip. Seorang pegawai perusahaan cleaning service yang sedang bekerja di kantor Ford luka akibat kelalaian salah seorang pegawai Ford. Akan tetapi perusahaan cleaning service telah setuju tuntutan klaim tersebut sekalipun penyebabnya adalah pegawai Ford sendiri. Setelah perusahaan cleaning service membayar kepada pegawainya kemudian perusahaan ini melakukan subrogasi kepada pegawai Ford, yaitu kepada asuradir Ford. Perjanjian antara asuradir yang dilakukan setelah kasus Lister, pengadilan menolak klaim atas dasar bahwa hal itu tidak adil dan merusak hubungan industri.

Mengenai Saya

Indonesian Open University studentut Online Kammarkollegiet Swedish State's Insurance Institute Affairs Education